金融如何撬动降碳大市场(2)

　　为推动个人消费向绿色转型，今年年初国家发展改革委等七部门印发的《促进绿色消费实施方案》提出，引导银行保险机构规范发展绿色消费金融服务，推动消费金融公司绿色业务发展，为生产、销售、购买绿色低碳产品的企业和个人提供金融服务，提升金融服务的覆盖面和便利性。

　　绿色消费金融服务是金融机构为消费者的绿色消费活动提供的各类金融支持，从需求端引导金融资源向个人低碳行为聚集，比如绿色消费贷、绿色信用卡等产品。郑忱阳表示，碳账户是绿色消费金融服务的一种，银行将个人客户的绿色消费行为关联到碳账户中，记录个人碳足迹和碳减排量，转化为金融服务优惠。不可否认，绿色金融的发展极大提高了企业的减排积极性，但与之对比强烈的是，目前来看，个人的减排意识和动力相对欠缺。

　　目前，我国碳市场建设整体仍处于初期阶段，碳账户主要由企业端建立、居民自愿参与的方式进行，尚未形成系统的碳账户体系。王遥表示，未来碳账户的发展还面临诸多难点。从碳核算体系看，碳账户背后的计算方式主要是通过碳排放因子来达成相应的转换，而碳排放因子的确定是一个极其复杂的过程，针对不同地区需要考虑不同的排放情况。另外，减排量计算中基准线的确定也至关重要，而面对复杂的大众行为，难以合理地确定基准线。未来随着大数据的不断完善，有望不断提高基准线确定的合理性。

　　其实，个人碳账户大多数情况与日常线上生活缴费（含水费、电费、燃气费等）等行为相关联。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人绿色消费具有多样化特点，银行无法完全捕捉到个人在日常生活中具体消耗了多少碳。个人碳账户与企业碳账户强制减排、披露碳信息不同，其最主要的目的是培育公众绿色消费理念。此外，碳账户需要通过对个人或企业日常生活及生产行为的相应信息进行收集，而个人的信息采集工作在目前来看并没有一个准确统一的信息来源。随着各界对信息安全的日渐关注，如何保证个人、企业相关信息不被泄露也关系到碳账户的未来发展。

　　探索碳减排数字账本

　　实现“双碳”目标是一场广泛而深刻的社会经济变革，更是一项系统性工程。对于银行业而言，需要不断完善绿色消费金融服务，做好客户绿色消费现状的摸排与了解。但是，对于微观层面的个人或企业来说，仍缺少一致的核算数据标准，探索碳减排数字账本或许能补足这一欠缺。

　　据王遥介绍，尽管多家金融机构在全力完善碳账户这个绿色供给端，但是还需要持续重视金融产品创新与探索。比如，北京冬奥会期间，北京绿色交易所搭建的碳普惠项目，鼓励公众通过绿色低碳出行获得对应的碳减排量，可将所获收益用于公益活动或是购物代金券兑换，这就是数字化账本的有益尝试。

　　碳减排数字账本之所以受到业内重视，最重要的原因在于，在发展碳账户的过程中要提高碳数据核算的科学性和准确性，这也是发展低碳金融的关键。郑忱阳建议，银行通过政府支持、借助技术手段等方式多渠道搜集客户的碳足迹和碳减排信息，探索标准统一的碳核算体系；企业要增强环境信息披露的标准化和透明化，建立碳排放数据监测平台。只有二者同步发力，才能提高碳数据搜集和处理的效率和精准度。

　　此外，碳账户在收集客户信息数据的同时，不能忽视保护客户隐私和消费习惯。北京信用学会副秘书长薛方认为，对部分金融机构泄露和滥用客户隐私的行为要严肃追究责任，建议监管部门通过现场检查、非现场监测等方式对个人碳账户的信息安全进行定期监测审查。在金融科技赋能碳账户方面，银行业要持续投入研发资金，充分利用大数据、人工智能、区块链等科技手段拓展潜在客户，精准分析用户需求，量身定制全生命周期的数字账本。