个人养老金制度“出炉”养老金融市场将如何变化？

原标题：个人养老金制度“出炉” 养老金融市场将如何变化？

这两天，个人养老金制度成为大家关注的热词。

随着国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度正式“出炉”。这关乎千家万户的“钱袋子”，也关系着让养老钱实现保值增值的养老金融市场。

那么，个人养老金制度将给个人、金融机构和金融市场带来什么样的变化？

(一)对于个人：多了一个为自己“储备”养老钱的渠道

大家都知道，对于企事业单位的职工而言，退休后的主要收入就是退休金，来自国家设立的基本养老保险，这个是广覆盖、保基本的，也就是经常听到的“第一支柱”。

有的单位还会提供企业及职业年金，这是由企事业发起设立的，作为基本养老保险的补充保障，即所谓的第二支柱。

为了让养老生活更有保障，在第一、第二支柱之外，还有一个第三支柱，就是个人商业养老保险，由个人缴费进行储蓄、投资。个人养老金制度实际上是要对第三支柱进行顶层设计和制度激励。

眼下，和很多国家一样，中国也面临老龄化的问题。根据第七次全国人口普查结果，我国60岁及以上人口为2.64亿。预计“十四五”时期这一数字将突破3亿。中国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段，养老问题会更加突出，建设好第三支柱个人养老金制度就更迫切了。

那么刚出炉的个人养老金制度是怎样的呢？

谁能参与？中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。截至去年11月末，中国基本养老保险参保人数已达10.25亿人。

运行模式？采取个人账户制，完全由个人缴费、封闭运行(非特定情况不能提前支取)。

缴费水平？参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

税收优惠？国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加。

投资范围？符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。参加人可自主选择。

按照本次出台的制度，个人养老金的投资有三个特点：一是享受税收优惠，二是普惠性明显，三是账户权属清晰。

华夏基金首席养老投教官孙博说：“未来个人养老金的税收优惠与目前的子女教育、赡养老人等个税专项扣除政策有类似之处，不同的是个税扣除省下来的钱可以随时使用，而个人养老金税收优惠要积攒在专门的账户中用于养老。”

参加个人养老金对投资者有什么好处呢？孙博总结了三点：

一是可以减少当期个人所得税缴纳。

二是建立专门的个人养老金资金账户，积少成多，积累养老储备。

三是培养更好的理财习惯。个人养老金运作存续几十年，产品类别丰富，监管更加严格，运作规范透明。针对相关产品的投教比较丰富，有助于投资者良好投资习惯的培养。

个人养老金产品什么时候可以开始投资？

国办印发的意见明确：结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

业内人士指出，目前具体的税收优惠政策还未正式公布，可投的产品范围、选取标准等制度细节还需要进一步的明确。这意味着，投资者要投资个人养老金产品还需要一段时间和过程。

(二)对于金融机构：更多机遇，更大竞争

随着养老投资重要性凸显，人们对养老金融的关注度持续上升。实际上，个人养老金制度建立前，银行、保险、基金等行业在政策支持下加快布局养老金融产品。这其实也为个人养老金制度的建立进行了试点。

看看你是否投资过以下这些产品？