专属保险为消费者提供优质保障（财经眼）(2)

　　王向楠说，新能源汽车快速发展给财险行业开拓市场空间、优化业务结构提供了新机遇。此外，新能源汽车数字化、智能化的特征为保险行业定价、定损、赔付、维修等提供了更好条件。

　　不只保险机构看好新能源车险业务，不少车企也在跃跃欲试，探索成立保险经纪公司或收购保险中介牌照。业内人士认为，车企参与提供保险服务有利于培养新业务模式，拓展发展空间。

　　“车险具有刚需属性，有望成为车企服务车主的新入口，以此为抓手打通车主用车全生命周期，全方位拓展服务体系。”北京车与车科技有限公司创始人、CEO张磊分析，新能源车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景与用户建立连接，以此拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等业务，在优化车主服务、提升品牌形象、促进车险创新的同时有利于拓展自身盈利空间，实现行业良性发展。

　　不过业内人士也坦言，目前车企主要是作为保险服务的中介方，与保险公司仍有本质区别。“新能源车企要参与车险业务，也面临研发成本高、理赔体系建设周期长、牌照合规等问题。”张磊说，长远来看，加强跨行业合作、优势互补，有利于推动新能源专属车险更好发展。

　　破解定价难题

　　●借助新科技“精准画像”，为消费者提供更全面的风险保障

　　这两年，消费者对新能源车险价格变化的感受不尽相同。车主刘先生说，他在2022年1月份购买了一辆某品牌的新能源汽车，首年保费约6000元，今年续保时，保费经过折扣之后，约4000元。这让他感到惊讶，“这个价格对比燃油车反而更优惠。”

　　一位资深车险销售人员告诉记者，随着各大保险公司新能源车险产品体系更加完善，保险价格正趋于合理。一些市场占有率高、“零整比”相对较低的新能源车型维修成本有效压减，保费也相应减少。同时，市场上一些高档、“小众”车型也存在保费上涨的情况。

　　如何更好破解新能源车险定价难题？专家表示，要先解决数据积累不足、维修门槛和成本高等问题。

　　“目前新能源汽车属于新兴行业，新增品牌多，车辆性能差异大，保险公司对于新能源汽车风险认知仍处于积累阶段。”中国人保财险有关负责人说。

　　盘和林表示，一些车型技术成熟度相对有限，质量不够稳定，导致事故发生率和赔付率较高。此外，电动汽车“三电”系统等有一定的技术壁垒，有时需到厂商指定门店维修，以换代修的情况也比较多，导致维修费用偏高，抬高了赔付成本。

　　车主用车习惯也将影响车险价格。张迪说，目前出险情况对车主续保费用的影响较大，一年的出险记录甚至会影响之后几年的保费。

　　如何推动定价更加精细化，实现专属保险产品提质降价？

　　“要加强保险行业与新能源汽车产业链的数据与技术融合。”中国人保财险有关负责人说，未来保险公司可与新能源车企、电池供应商等加强合作，通过数据资源跨界融合，对新能源汽车出险特征进行深入分析，实现对新能源车主驾驶行为精准画像，进而制定更为精准的费率厘定体系，推动新能源专属产品满足定制化、个性化的保障需求。

　　“比如，通过车联网采集速度、里程、加速、减速、转弯等驾驶行为数据，结合地图和天气数据建立模型厘定风险成本，不仅能够因车、因人合理定价，还可以提高事故处理时效、协助追踪盗窃车辆等，同时将风险数据反馈给汽车制造商，不断提升车辆安全品质。”王向楠表示，提高新能源车险的“科技含量”，不仅能引导车主安全驾驶，降低风险隐患，还有助于保险机构控制风险、减少赔付。