银行非柜面交易日限额从何而来？

原标题：银行非柜面交易日限额从何而来？

近日，有消息称北京地区银行机构对I类账户设置了交易限额，非柜面所有渠道的交易额度，每天上限为5000元。

北京青年报记者从多家银行了解到，根据监管要求，为防范电信网络诈骗，会对部分银行账户的非柜面交易加强限制，但并非对所有账户都“一刀切”。

现象

多家银行加强非柜面交易限制

多名银行人士告诉北青报记者，近两年为防范电信诈骗，响应监管要求，的确加强了对非柜面渠道的交易管控。所谓非柜面渠道，就是不在银行柜台办理的业务，包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等办理的业务。

招商银行客服表示，招行从去年开始陆陆续续对部分客户的非柜面交易进行限额，主要为响应监管部门要求，限额是为保证客户账户的资金安全，对不同地区、不同客户的调整有所区别。

建行客服也称，目前全国的银行都要对客户的账户进行分类管理，对部分客户的非柜面交易额度进行限制。比如，新开卡或长期未使用的睡眠卡非柜面交易限额会下降。

今年2月16日，邮储银行上海银行发布公告，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。客户可通过柜面及电子银行渠道查询当前账户非柜面支付限额情况，如有调额需求，可持本人银行卡/折凭证及有效身份证件至该行任意网点进行申请。银行将根据核实结果调整相关业务功能及限额。

北青报记者注意到，浦发银行杭州分行、成都分行、长沙分行、福州分行2022年也曾先后发布相关公告。这些分行称，将根据客户在该行预留的基本信息及账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。其中，浦发成都分行表示，长期未使用的账户可能会存在调降限额的情况，限制额度会降至单日1000元，而此前若是自主在手机银行开通非柜面交易的客户，单日限额则为5万元。

回应

账户功能与风险等级相匹配

“都是我自己的账户，为什么一家银行一天最多转账5万，另一家就能转20万？”“我有两张不同银行的银行卡，这几年都没怎么用，今天发现一张限额1000，另一张限额3000。”

针对账户限额存在的差异，有银行人士告诉北青报记者，总体来说，账户限额是与账户风险等级相匹配的，风险较高的账户，交易限额就会比较少，甚至会被完全冻结。通常，对于那些诈骗案件高发的地区，各家银行的管控措施也会相应更严格。在评估每个账户的风险时，银行考虑的因素比较多，每家银行也不一样，一般会包括客户的职业、年龄、所在地区、交易习惯、资产状况、注册方式、支付渠道、安全介质等。

比如，在工行自助注册的手机银行，日转账限额最多只有1万元；但是柜面注册的手机银行，如果使用短信、支付密码、指纹/刷脸这些安全验证方式，日累计转账额度最多可以到20万元，单笔支付限额为2万元；如果使用U盾，日累计转账限额上限可能达到百万，单笔支付限额也可升至5万元。

“遇到的多了，我发现大数据虽然有错杀率，但并不高。”成都某银行的柜员马林说，很多客户对限额表示不理解，其实99%的情况并非钱被冻结，而只是被限制在柜台使用。为什么会限制这些客户网上交易呢？刷单、快进快出、频繁倒账、给多个人转账资金过渡性明显、信用卡套现……总之，系统察觉到异常都会进行限制。当然，也有“误伤”的情况，但只要资料齐全，一般都可以解除。

也有不少消费者对银行的账户风控表示支持。曾经遭遇电信诈骗的网友依依说：“我倒希望银行当初给我限额，越低越好，这样也不至于被骗了几十万。这个‘学费’太贵。”

提醒

四种情况容易“中招”

具体来说，什么样的银行账户会被调降限额呢？北青报记者根据各家银行的公告、银行内部人士介绍的情况以及客户反映的经历，梳理出四种情况。