普惠金融保量稳价优结构(2)

近年来，商业银行在监管部门引导下，立足商业可持续原则，以可负担的成本满足更多经营主体的普惠信贷需求。叶银丹表示，各类商业银行应重点关注小微企业及居民需求，以促进小微企业经营、提振市民生活消费为目标，不断提升服务实体经济质效，稳步推动信贷结构调整优化。比如，优化信贷流程和资料，科学设置信贷授权权限，减少不必要的环节；优化信贷产品，针对农区、城区不同客户群体的细分需求，优化整合贷款产品，有针对性地为客户提供家庭亲情贷、抵质押、政策性担保等办贷模式。

值得注意的是，普惠信贷面临较大的风险挑战，如何打消尽职信贷人员的后顾之忧？专家表示，银行机构要充分落实落细尽职免责制度，解除尽责人员的后顾之忧。叶银丹认为，还需要规范普惠信贷管理，银行业金融机构要加强贷款“三查”，强化对借款主体资质审核，建立贷后资金用途监控和定期排查机制，严禁套取、挪用贷款资金。同时，各监管局要关注辖内普惠信贷资产质量，做好资金流向问题线索筛查分析，及时提示风险。

重塑服务模式

科技改变银行已成为金融业发展的趋势。商业银行在手机银行、业务流程等方面加快普惠金融数字化服务模式创新，用户足不出户便可享受到优质金融服务。

多家商业银行报告显示，商业银行聚焦普惠群体金融服务痛点，推动数字化与普惠金融融合发展。比如，建设银行深化数字普惠模式，与乡村振兴协同发力，切实解决小微企业、民营企业和“三农”融资难、融资贵等问题。农业银行积极应用金融科技，实施精准服务和精准风控，有效解决普惠信贷业务信息不对称的难题，普惠贷款资产质量一直保持稳定。

商业银行正在强化数字普惠能力建设，深化信用信息共享应用，着力破解中小微企业信用信息缺失、银企信息不对称等难题。近期，国务院办公厅发布《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》，进一步鼓励金融机构充分利用信用信息优化信贷产品研发、信用评估和风险管理等，更好促进小微企业融资。

在广西，当地银行机构联合税务部门实现线上数据“直连”，共享企业信用信息，大力发展“信易贷”“桂惠农”融资模式，提升了银行机构普惠信贷积极性。据悉，今年一季度，广西投放银税互动贷款达520.2亿元，帮助超3.5万户企业解决融资难题。“由于缺少有效抵押物，前期办理贷款并不顺利，但在银税互动数字平台提交贷款申请后，兴业银行南宁分行授信3300万元贷款，为公司采购原料提供了充足资金保障。”广西工程技术研究院有限公司财务经理李佳玲表示。

如何引导银行机构用好信用信息，推动普惠信贷触达更多经营主体？国家金融监督管理总局普惠金融司负责人表示，鼓励银行积极对接各级融资信用服务平台，查询企业信用信息和信用报告，有效应用在客户筛选、贷前调查、贷中审批、贷后管理等信贷流程中。鼓励银行机构将积累的内部金融数据和外部信用信息有机结合，积极利用大数据、人工智能等技术手段，充分挖掘数据要素价值，为企业准确“画像”，优化信用评估模型，提升风险管理水平。

“商业银行是做好普惠金融大文章的主力军，在数字普惠进程中要充分发挥领头雁、排头兵的作用。”中国银行研究院研究员杜阳表示，商业银行应持续完善数字化转型战略，将金融科技作为经营发展的重要驱动力。大型国有商业银行发挥带头作用，充分重视金融科技；股份制银行将金融科技与自身优势业务相结合，加速推动自身转型。同时，优化组织架构，助推数字化转型战略实施。部分银行可以成立金融科技子公司，作为集团综合化经营的重要业务板块，在推动数字化转型的同时，充分建立市场化竞争机制，提升数字普惠服务能力。（记者王宝会）

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