＂延迟退休＂要来了 我该怎么办？多渠道养老规划从现在做起

　　近期出台的“十四五年规划建议”中指出将“实施渐进式延迟法定退休年龄，坚持统一规定同自愿选择相结合，小幅逐步调整”。这意味着酝酿多年的“延迟退休”真的要来了。

　　为什么要“延迟退休”？

　　根据国家统计局数据，2000年我国65岁及以上的人口占总人口6.96%，到了2019年这一数据变为12.57%，也就是说近20年以来，我国65岁及以上人口占比增长了80.6%。

　　按照联合国的定义，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，意味着整个国家或地区进入了“老龄化社会”；比例达到14%即进入“深度老龄化社会”；20%则进入“超高龄社会”。也就是说，目前我国已经接近“深度老龄化社会”。

　　然而，面对已经到来的老龄化社会，我国在老龄人口保障体系建设方面却明显不足。

　　中国社科院2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，随着养老保险单位缴费比例和社保缴费基数的下调，未来几年养老金很难维持当前的上涨速度，最后到2035年将耗尽累计结余。

　　“到2035年最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄。也就是说，80后很有可能成为无养老金可领的第一代。”上述报告分析。该报告还建议，“尽快出台延迟退休年龄的方案。”

　　可见，当前的“养老金”支付压力，是实施“延迟退休”的重要原因。

　　我国是人口大国，老龄化问题日益严重，所以希望社会保险完全覆盖今后个人的养老需求，这多少有点不现实。因此，从财务上说，越早开始积累退休金越好。

　　建议那些35-50岁正值年富力强的朋友们，应当在社会基本养老保险的基础上，积极参加雇主提供的额外的“退休计划”，包括企业年金等。如果没有这种福利的话，则可以通过定期储蓄、稳定的投资规划等多种方式为退休生活提供保障，下面分别介绍。

　　01

　　学会理财

　　“理财”是一个大话题，包含很多理念和经验。但是，现实中理财领域的投资者教育工作良莠不济，几年前很多理财机构、公众号建议人们去投资P2P，如今都成了悲剧。所以，投资者一定要自己有持续的学习能力、理性思维的能力。

　　此外，目前理财市场比较混乱，很多知名机构都连连爆雷，投资者应该知道“理财”不仅是投资生财，更包括如何防范投资风险。

　　目前公募基金中有不少创新品种，正是为了满足投资者长期、稳健的投资需求而设立，可以与退休规划结合起来。

　　例如，母基金（Fund of Funds，简称FOF），一种专门投资于其他证券投资基金的基金。FOF并不直接投资股票或债券，其投资范围仅限于其他基金，通过持有其他证券投资基金而间接持有股票、债券等证券资产，相当于“一篮子基金”。

　　再例如“养老目的基金”，它以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。

　　02

　　适当时机买房

　　买房除了可以满足自己的住房需求之外，按月还贷款的过程本身也像是一种“强制储蓄”。此外，房产的增值是天然的“复利”型增长，在和平时期可以抵御通货膨胀。尤其是在年轻的时候，收入预期是上升的，如果财力容许，可以在适当的时机买房。

　　可是，如果错过了买房的最佳机会，现在才想起来“买房养老”，那难度就加大了。但总体上来说，即使在一线城市没有机会买到第二套房，其自住的第一套房也具有“以房养老”的价值。这体现在三方面。

　　首先是“资产置换”的价值。年轻时住大房子，年老空巢期就不需要那么大的面积了，可以大房子置换成小房子；市区地段的房子也可以置换到空气、环境更好的郊区。这样就可以增加一大笔钱用来弥补养老金的不足。

　　此外，如果不置换，把房子租出去也可以。租金收入加上老两口的养老金，应该可以住进去一个相当不错的养老院。这样，不需要动用额外的养老积蓄，就基本可以实现老有所养了。

　　第三，当进入生命最后岁月，完全可以将房产出售，变现资产价值。一线城市的房产价格未来有可能调整，但中长期趋势是向上的。因此，在一线城市以及核心省会城市，老年人拥有至少一套房产，养老的难题就会化解大半。

　　值得一提的是，海外买房要慎重，一定要考虑好自己是否有真实的需求，如果只是跟风儿，搞不好就成了“大坑”。

　　03

　　持续储蓄

　　如果没有买房也不计划未来买房，则一定要养成持续储蓄的好习惯。

　　04

　　利用保险

　　目前，很多大型保险公司都推出互联网销售的消费型重大疾病保险，具有保障高、保费低（通常为几百元一年）的特点，是非常适合大众基础性投保需求的保险产品。

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