长租公寓资金断裂：租客“被贷款”模式该不该

　　昊园恒业北京总部被砸的消息，令许多人一夜难寐。

　　在朝阳区财满街8号楼里，北京昊园恒业房地产经纪有限公司(以下简称“昊园恒业”)设立的北京总部共有三层办公点。

　　自10月末以来，这栋楼里几乎每天都会聚集一批前来讨账的人。

　　11月开始，围绕昊园恒业的矛盾集中爆发。

　　在租客中，有的称每月按时交付房租却被中介或房东赶出住所，有的称退租后并未收到退还押金和剩余租金，且贷款和征信仍有问题。而房东则表示，中介并未如期交付房租。

　　此外，现场也有前来讨薪的员工表示，公司已经两个月没有发工资。

　　为集中维权力量，维权的人们组建起多个QQ群和微信群，用于实时交流信息。

　　11月初，随着昊园恒业的部分业务员失联，租金退还延期，关于“昊园垮了、老板跑了”的猜测被传得沸沸扬扬。

　　11月13日，一些讨薪未果的员工索性前往昊园恒业的财满街总部，带头砸了办公楼。现场，桌椅和饮水机乱倒一地，各种客户信息表、资料单四处散落，有人试图在其中寻找办理退租业务的表单，也有人顺带捎走了办公区里的笔、文件袋、抱枕等小物件。

　　《中国新闻周刊》从租客群体中了解到，一些原先办理签约的业务员已经跳槽联系不上，昊园恒业在北京有多家门店已经停业。租客面临房子住不了、房租退不了、贷款没结清、征信受影响等问题，而当下却投诉无门。

　　同时，在投诉维权的声浪中，由于元宝亿家互联网信息服务(北京)有限公司(以下简称“元宝亿家”)作为一家网络分期贷款服务平台，为昊园恒业和金融机构合作租房分期贷款业务提供服务，加上元宝亿家在租房分期贷款业务上合作的金融机构之一为晋商消费金融有限公司(简称“晋商消费金融”)，也都成了受质疑的对象。

　　《中国新闻周刊》从多方求证发现，引发昊园恒业一系列经营风险的直接原因是资金链断裂。但在租客指控的骗贷、高杠杆扩张、企业勾结等焦点问题上，各方也给出了不同的说法。

　　在政策风口的推动下，长租公寓成为房企转型的突破口之一。

　　今年以来开始疯狂跑马圈地。但令人担忧的是，租金倒挂、房屋空置和资金期限错配、挪用等违规操作引发了长租公寓企业持续暴雷。其中，北京长租公寓运营商昊园恒业资金链断裂就是典型样本。

　　各执一词

　　对昊园恒业的质疑和声讨，大多围绕着租金贷展开。而最受关注的，则是租客指控昊园恒业在签订租房合同时使用欺诈手段，并联合元宝亿家和晋商消费金融进行“骗贷”，使租客在不知情的情况下“被贷款”。

　　一名租客刘寒向《中国新闻周刊》讲述了自己“被骗贷”的经过。

　　2017年10月，刘寒与昊园恒业签订租房合同，租期一年。刘寒称，业务员告知他可以选择房租月付，下载一个APP，每个月通过APP按时还款即可。

　　刘寒回忆，业务员自始至终没有提及“贷款”二字，并引导自己录制了一个视频确认，需要“眨眨眼点点头”，但他“记不清视频的具体内容了”。刘寒表示，业务员操作很快，自己都不知道按了什么，是在不知情的情况下被“骗贷”的。

　　而《中国新闻周刊》注意到，刘寒曾在租户微信群中发消息称，“就算你之前就知道是贷款，起诉的时候也要说自己是不知情的情况下被贷款，不然你就别起诉了，老老实实还吧。”

　　而在《中国新闻周刊》问及这么说的原因时，刘寒则表示“不知道那个视频是贷款，被骗着录的”。

　　对此，元宝亿家向《中国新闻周刊》出示了一份从客户资料中调取的真实确认视频。

　　视频显示，语音问答在开头即陈述“我们收到一份您的房租分期贷款申请，现在向您了解几个问题”。而申请人需要正面面对摄像头，并陆续确认回答个人信息、工作单位、房租金额、租住地址等问题。

　　其中，有一个问题为“请问这笔房租分期贷款是您自己本人申请，并自己使用的吗？”而申请人需要回答“是的”。

　　最后，语音问答告知“逾期还款将会影响到您的央行征信记录”。

　　元宝亿家的一位工作人员告诉《中国新闻周刊》，所有贷款申请的视频面签都需要申请人主动逐一回答问题，没有“眨眼点头”就完成的视频。

　　所有申请视频会由后台人工逐一审核，如果存在有杂音、不清晰、不主动的异常情况，申请将不被通过。

　　从数据上看，元宝亿家对租房分期贷款的审核通过率在80%~90%，晋商消费金融的通过率在50%~70%。

　　“签约中需要录视频面签，签约后会话确认，此外，贷款发放、贷款结清，每个月的还款提醒、扣款通知、逾期催收等时间节点，元宝亿家和放贷金融机构都会发送短信到注册手机号码上。”该工作人员说。

　　“在法律层面上，合作金融机构的贷款合同是有效存在的，贷款流程是完整的，告知义务做得很到位了。”元宝亿家的一位主要负责人在接受《中国新闻周刊》采访时表示。

　　然而许多租客投诉时，并不承认自己知悉贷款，且拒绝对录音及视频作出解释。

　　另一位负责管理微信群的租客杨扬告诉《中国新闻周刊》，她在签合同时知道这是一笔贷款，但并不知道贷款方和贷款去向。此外，她还发现每个月房租划扣的时间不同，收款账户也不同。

　　对此，元宝亿家方面解释，其租房分期贷款业务有多家合作机构，贷款申请提交上来之后才分流到各家金融机构，届时才确定具体贷款方。而贷款方一般使用第三方支付公司进行扣款，每次扣款使用的第三方支付公司可能不同，会导致在客户账户显示的扣款方不同。

　　关于贷款既不给到房东，又不给到租客本人的疑问，相关从业人士则在接受《中国新闻周刊》采访时解释，由于租金贷基本存在于分租场景中，中介公司与房东签署合同承租整套房屋，中介公司与分租的客户分别签署出租合同，按照受托支付原则贷款需要支付给交易对手方中介公司。

　　此外，许多维权的租客表示，元宝亿家和晋商消费金融伪造了一份印有租客人名章的子版贷款合同，而他们表示并不知晓这份合同的存在，既无签字也无盖章操作。有看到合同的租客表示，合同上甚至没有公司的公章。

　　关于“伪造合同”，根据晋商消费金融向《中国新闻周刊》展示的合同显示，合同采用的是子签名模式生成，签名的时间戳与客户申请时间一致。只有极个别客户因手机功能限制，无法浏览子公章，从而引起误会。

　　浑水摸鱼

　　危机爆发后，昊园恒业接连出现拖延、关店、失联等状况。在投诉客户越来越多的关头，昊园恒业并未给出令人信服的承诺和解决时间。

　　双方都焦头烂额的困境下，严重的信息不对称催生了更加混乱的局面。