聚焦直销银行向左走照旧向右走(2)

　　“假如自身有网点优势或科技优势，大概就会选择独立策划，假如不具备非凡的优势，大概会选择跟优势较量明明的第三方相助，如何选就看银行自身的条件和成长诉求。”王剑辉如是说。

　　在于百程看来，与互联网巨头相助独立直销银行，可能申请直销银行子公司，是传统银行举办互联网银行摸索的重要方法，直销银行可以在产物模式、运营模式、打点和鼓励方法长举办更好的创新，与互联网平台相助方一起也可以优势互补。相助设立模式互补性更强，子公司模式自主性更强，但不管哪种方法，与互联网公司之间的开放相助都必不行少。

　　特色化竞争是要害

　　从2014年2月民生银行直销银行上线以来算起，贸易银行探路直销银行业务已经有近七年景物。直销银行通过线上渠道开展零售业务，可以打破物理网点限制，与小我私家网银对比，又打破了本行账户范围，可向他行用户开放，因此出格受中小银行的接待。有数据显示，今朝海内推出直销银行业务（或实施雷同策划业态）的银行已超百家。一般的直销银行多作为母行部属部分的形式存在。

　　然而，随之而来的产物体系单一、同质化严重等问题，也让直销银行走入了难过的成长瓶颈期。中原银行、南京银行、浦发银行、平安银行等多家银行将直销银行业务与手机银行归并整合，在处事渠道上不绝“做减法”。

　　于百程指出，由于受制于一些特定因素，直销银行这些年成长并不突出。首先，产物较量同质化，大都是以理财类产物为主，而借钱等产物由于线上风控等体系不敷而无法开展；其次，直销银行大都是银行内的一个部分认真，互联网基因也较量弱，独立性和权限不敷，在银行内部也形成竞争。有些银行将其运营外包，但也面对产物合规和相助方风险等问题；再次，近几年银行数字化成为全行计谋，手机银行成为零售业务的第一平台，直销银行的产物和处事在手机银行都可实现，因此，从银行自身来说，发力部分性的直销银行意义已不大。

　　从首家独立法人直销银行的业务拓展来看，北京商报记者查询百信银行App留意到，今朝App上有“好会花”一款消费贷产物，而财产专区来看，该行自有产物不多，按期存款产物3个月-五年期限，年化利率1.59%-4.6%，同时也有“智存通”这类三年期创新型存款产物，若客户姑且用钱可以提前支取按活期计息或选择存单质押贷款方法，若过时用存单补偿。与自有产物对比，该行App内代销产物较多，主要以理财子公司产物为主，同时尚有银行理财、保险资管产物。

　　王剑辉暗示，在今朝的状况下，直销银行大概更多是传统银行面临互联网金融成长做出的一个应对的法子，是应对竞争态势做出一个新的实验，将来直销银行不该范围于网上银行等观念，需要有独立创新高效率的组织布局、独立的赏罚机制鼓励机制、独立的风险节制机制和风险节制本领、独立的资金来历和客户群体。策划模式上也需要有更多的科技手段创新和领先的应用，走出一条特色化竞争之路。