“靠档计息”变身？银行“周期派息”存款产物惹争议

　　互联网存款整顿风暴已至，在获客揽储承压的配景下，部门银行推出“短期长息”按“周期派息”的产物，固然“周期内”提前支取按活期计息，但本息仍可在满一个周期（好比1年）后提前支取，不必比及产物最长存期（好比5年）仍然能担保满期（5年期）最高收益率。多位业内人士向北京商报记者暗示，这与之前被叫停的“靠档计息”本质一样，是“换汤不换药”，还存在变相“高息揽储”之嫌，银行资产端和欠债端的匹配水平也大概会被禁锢密切存眷。

　　热推“周期派息”存款

　　1月20日，北京商报记者留意到，部门互联网平台上针对存量用户的银行存款产物推介虽尚未“完全终结”，但产物已大量下架，在售产物宣传标注也有了“微调”。某互联网平台上银行存款产物销售页面此前“领助力券、最高嘉奖×××元、收益由高到低筛选”等标注已消失不见。

　　此前1月15日，贸易银行互联网存款新规“靴子”落地，新规明晰“贸易银行不得通过非自营网络平台开展按期存款和定活两便存款业务，包罗但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产物展示、信息传输、购置进口、利钱津贴等处事”。

　　在此新规下，中小银行接收存款本领面对挑战，调解“揽存”渠道势在必行。一方面，各行纷纷发力自营平台“拉新促活”，另一方面，代替“助力券”等形式，“周期派息”成为不少存款产物的主打卖点，并越来越受到中小银行的青睐。北京商报记者查询发明，蓝海银行、众邦银行、辽阳银行等多家中小银行都推出了这类存款产物。

　　好比蓝海银行在售的“周期派息”存款产物，存期5年，派息周期包罗每7天、30天、90天、180天、360天派息。按照派息周期是非相关产物存款利率最低年化3.6%，最高4.7%。

　　以该行推出的蓝贝贝360天产物为例，50元起存，存期5年，满期年化利率4.7%，每360天派息，可部门或全部提前支取。

　　按照计息法则，该产物每满360天为一个付息周期，每存满360天，即本周期按满期年化利率4.7%计息，并将利钱自动兑付至电子账户，本金将自动续存到下一个计息周期，最长续存期5年，到期后本息自动转入认购账户。

　　按照该行客服先容，若未存满一个付息周期（360天）则按照实际存款天数按活期利率计息，若已存满一个付息周期未满下一个付息周期，好比存入365天，前360天凭据满期4.7%计息，后5天则凭据活期计息。

　　1年取出仍可享5年期利率

　　这类“周期派息”产物的特点显而易见，是将一个较恒久限的存款产物分成了较短的周期，无需比及最长约按期限，存取机动且能较好分身收益率。

　　在零售金融专家苏筱芮看来，这种“周期派息”产物目标是为了优化金融消费者体验，加强用户黏性。每一个周期实际上相当于“锁按期”，“锁按期”内强制取出只能按活期计息，不像靠档计息产物在“随时抽身”的同时，还能得到高息回报。

　　不外，北京商报记者也留意到，在“周期派息”银行存款产物页面计息法则先容上，仅提示存满一个周期利钱自动兑付至账户，本金自动续存至下一计息周期，并未表述是否可以提前支取本金，而这干系着产物实际活动性打点环境。

　　就此，北京商报记者向众邦银行、蓝海银行、辽阳银行等多家银行咨询，均获得了必定的复原，即满一个周期时就可提前支取本金和利钱，同时利钱按满期年化利率结算。

　　众邦银行事恋人员先容一款众惠存5年期30天付息产物时暗示，该产物满30天付息，利率4.18%，若想一个周期就支取，在第31天，年化4.18%的利钱到电子账户后，就可以选择提前支取，本金也可以支取到电子账户内。