信用卡透支利率“解绑”80日银行按兵不动？

原标题：信用卡透支利率“解绑”80日 银行按兵不动？

　　央行“解绑”信用卡透支利率已有80日，但北京商报记者近日调查并咨询10余家银行发现，各行基本“按兵不动”，仍采取万分之五的日息计算，也有银行表示，正在研究客群差异化定价，探索更多下沉客户。

　　费率“按兵不动”

　　根据《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称“新规”），央行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率区间为12.775%-18.25%）。

　　北京商报记者近日调查并咨询10余家银行发现，目前新规出台两个多月，暂未有银行对信用卡透支利率做出调整，基本仍采取万分之五的日息计算，即测算年化利率为18.25%。

　　“公司正在研究调整信用卡透支利率，但市场化定价落地的周期比较长，大家目前都在观望，也还没听说有哪家银行要先有动作。”谈及目前针对新规的调整进展，一位股份行相关部门负责人对北京商报记者表示。

　　“调整”，即针对新规放开上下限后探索针对不同客群差异化定价：利率“向下探”，对于优质客群做一些减免、降低利率；利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“学历客群”之外的更为“下沉”的持证技能人才等新客群。

　　“这部分客群可能达不到现有信用卡持卡人的准入标准，但是稍微调高一点利率，客群就有机会往下探一点，风险能跟收益成正比。”他表示，放开上限更有利于银行探索更多下沉客群，这也是对于银行而言，信用卡透支利率“松绑”更为积极的意义。

　　大行缺乏动力

　　为何没有银行率先迈出市场化一步？北京商报记者了解到，这背后主要有利率调整很难变动市场份额、大行缺乏动力以及信用卡透支业务“对内对外”竞争力弱化两方面原因。

　　多家国有银行、股份制银行人士向北京商报记者介绍，经过长时间发展信用卡市场各大银行占据的份额比较稳定，即便想以“价格战”的方式增加自身的份额，可能也不会起到很好的效果。据苏宁金融研究院统计，2019年末，建行、工行、招行等15家全国性银行的信用卡贷款余额占行业比例达92%。

　　另一方面，经常用到透支利率的用户仍为少数，会支付信用卡透支利率的客群主要被银行分为三类：一是忘记还款；二是短时间内资金周转不过来，难以全额还款；三是负债很多逾期已无力偿还。

　　有股份行信用卡中心人士对北京商报记者坦言，对于银行而言，信用卡透支业务因竞争力弱化，逐渐被“边缘化”。对内，信用卡分期业务能够为银行带来更高的利润相对而言更受重视；对外，信用卡透支利率高于不少互联网金融产品的利率，取现也非常不划算，面对越来越多的互联网金融产品缺乏优势。“透支利率虽然刚放开限制，但过往银行的信用卡分期业务市场化程度已经很高了；信用卡分期手续费利润更大，所以在这块业务上银行会着力更多一点。”

　　中小银行或积极调降

　　央行新规之后，信用卡利率变革已是各银行的“必修课”。目前银行信用卡透支利率不仅比同期银行贷款利率高得多，同时也高于民间借贷利率上限。那么，银行信用卡透支利率是否有对标民间借贷利率下调的可能性？

　　“大规律来讲，利率下行是一个大趋势，透支利率年化18.25%高于目前民间借贷利率上限，目前银行信用卡利率虽然没有受到民间借贷利率的限制，但是既然有这个标准，也会是金融机构参考的方向。”上述股份行信用卡中心人士坦言。