信用卡透支利率“解绑”80日银行按兵不动?

光山新闻网 采集侠 2021-03-22 10:25:02
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原标题:信用卡透支利率“解绑”80日 银行按兵不动?

  央行“解绑”信用卡透支利率已有80日,但北京商报记者近日调查并咨询10余家银行发现,各行基本“按兵不动”,仍采取万分之五的日息计算,也有银行表示,正在研究客群差异化定价,探索更多下沉客户。

  费率“按兵不动”

  根据《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称“新规”),央行决定,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍,测算年化利率区间为12.775%-18.25%)。

  北京商报记者近日调查并咨询10余家银行发现,目前新规出台两个多月,暂未有银行对信用卡透支利率做出调整,基本仍采取万分之五的日息计算,即测算年化利率为18.25%。

  “公司正在研究调整信用卡透支利率,但市场化定价落地的周期比较长,大家目前都在观望,也还没听说有哪家银行要先有动作。”谈及目前针对新规的调整进展,一位股份行相关部门负责人对北京商报记者表示。

  “调整”,即针对新规放开上下限后探索针对不同客群差异化定价:利率“向下探”,对于优质客群做一些减免、降低利率;利率“向上浮”,探索拓展一些面向信用卡“学历客群”之外的更为“下沉”的持证技能人才等新客群。

  “这部分客群可能达不到现有信用卡持卡人的准入标准,但是稍微调高一点利率,客群就有机会往下探一点,风险能跟收益成正比。”他表示,放开上限更有利于银行探索更多下沉客群,这也是对于银行而言,信用卡透支利率“松绑”更为积极的意义。

  大行缺乏动力

  为何没有银行率先迈出市场化一步?北京商报记者了解到,这背后主要有利率调整很难变动市场份额、大行缺乏动力以及信用卡透支业务“对内对外”竞争力弱化两方面原因。

  多家国有银行、股份制银行人士向北京商报记者介绍,经过长时间发展信用卡市场各大银行占据的份额比较稳定,即便想以“价格战”的方式增加自身的份额,可能也不会起到很好的效果。据苏宁金融研究院统计,2019年末,建行、工行、招行等15家全国性银行的信用卡贷款余额占行业比例达92%。

  另一方面,经常用到透支利率的用户仍为少数,会支付信用卡透支利率的客群主要被银行分为三类:一是忘记还款;二是短时间内资金周转不过来,难以全额还款;三是负债很多逾期已无力偿还。

  有股份行信用卡中心人士对北京商报记者坦言,对于银行而言,信用卡透支业务因竞争力弱化,逐渐被“边缘化”。对内,信用卡分期业务能够为银行带来更高的利润相对而言更受重视;对外,信用卡透支利率高于不少互联网金融产品的利率,取现也非常不划算,面对越来越多的互联网金融产品缺乏优势。“透支利率虽然刚放开限制,但过往银行的信用卡分期业务市场化程度已经很高了;信用卡分期手续费利润更大,所以在这块业务上银行会着力更多一点。”

  中小银行或积极调降

  央行新规之后,信用卡利率变革已是各银行的“必修课”。目前银行信用卡透支利率不仅比同期银行贷款利率高得多,同时也高于民间借贷利率上限。那么,银行信用卡透支利率是否有对标民间借贷利率下调的可能性?

  “大规律来讲,利率下行是一个大趋势,透支利率年化18.25%高于目前民间借贷利率上限,目前银行信用卡利率虽然没有受到民间借贷利率的限制,但是既然有这个标准,也会是金融机构参考的方向。”上述股份行信用卡中心人士坦言。