上海“数字人民币示范街”呼之欲出（探秘数字人民币）(3)

“用数字人民币很方便，从下载钱包到输入姓名、身份证号、进行人脸识别的实名认证再到绑定名下银行卡，前后几分钟时间，绑好卡就可以把银行卡里的钱转到数字人民币钱包，出示二维码就可以消费了。”张女士向《国际金融报》记者讲述了她的使用体验。

余先生告诉记者，“我是网商银行数字人民币试点的内测用户，通过支付宝就能打开数字人民币钱包，绑卡充值后就能在线上的盒马、饿了么消费，线下的哈罗单车、部分自动贩卖机也能使用”。

在余先生的授意下，记者还尝鲜体验了用数字人民币进行线上和线下消费。记者通过余先生的支付宝解锁了一辆哈罗单车，骑行半个小时后关锁，选择数字人民币（网商银行）钱包支付车费就完成了一次使用数字人民币的线下消费。

随后，记者通过余先生支付宝App在“饿了么”平台点了几份水果，在支付时同样选择数字人民币（网商银行）钱包，钱包里的数字人民币就能完成线上支付，划转给商家。从消费体验看，不论是线上支付还是线下骑行场景的消费，用数字人民币支付和用支付宝、微信支付中的人民币支付并无差别。

作为民营银行的网商银行参与数字人民币的试点也是上海数字人民币试点的一大亮点。《国际金融报》记者此前获悉，2017年末，中国人民银行开始组织部分商业机构共同开展数字人民币体系的研发，蚂蚁集团是其中之一。而蚂蚁集团发起成立的网商银行是央行指定的数字人民币的运营机构之一。网商银行将在上海第二届“五五购物节”期间开展数字人民币试点，试点用户可通过支付宝使用数字人民币钱包进行线下、线上消费。

依据网商银行对数字人民币的介绍，数字人民币等同现金、可匿名使用。匿名使用支持转账和消费，余额上限1万元，单笔转账消费限额2000元，日累计转账消费限额5000元，年累计转账消费限额5万元。而实名使用支持转入、转出及转账和消费，余额上限50万元，单笔转账消费限额5万元，日累计转账消费限额10万元，年累计转账消费不限额。

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“线上支付”仍是未来主流

“在现实中，全部离线状态的场景不太多，因为网络发展太快了，二维码支付覆盖了几乎所有场景，目前来说二维码还是主流支付方式。”

除了民营银行参与试点这一亮点，记者了解到，为了助力此次“五五购物节”，银联商务通过自身技术创新手段，建立数字人民币营销受理平台，将原来不同终端受理不同银行的数字人民币营销活动的模式，升级为在一台银联商务终端上就能同时受理各大银行的数字人民币营销活动，并实现对应入账，提升了商户数字化经营水平。该平台目前已经率先在上海新世界城正式上线应用。

业内专家陈晖（化名）对《国际金融报》记者表示，银联商务深耕支付行业多年，通过一台终端支持多家银行数币活动，可以减少商家对接成本，其背后逻辑和当年打通各银行卡的交易类似，银联商务通过规则判断出用户用的是哪家银行的数字人民币钱包，然后把相关信息报送给相关银行。

实际上，数字人民币自试点以来，其“匿名可控”“双离线”等功能就一直备受瞩目。此前，有权威研究人士告诉《国际金融报》记者，上海同仁医院试点的可视卡硬钱包，已实现了“双离线”支付。在2020年12月开展的数字人民币苏州试点已经开始操作“双离线”支付。