商业养老保险持续健康发展（财经眼）(2)

　　2012年，泰康保险率先推出将保险产品与医养实体相结合的养老产品“幸福有约”，依托泰康长寿社区提供“年金险+养老服务”的一站式养老方案。目前泰康已完成北京、上海、广州、杭州等22个城市大型医养结合养老社区布局，可容纳约5.5万名老人，7家投入运营的养老社区已有超过4400名老人入住。

　　新华保险也开发了针对失能、半失能及慢病老人的养老公寓，提供从专业护理到康复医疗、营养膳食等生活照护服务。“入住的时候坐着轮椅，一年多后就能在护理人员的帮助下走路了！”86岁高龄的周女士两年前入住新华家园·北京莲花池尊享公寓，她告诉记者，在养老公寓能够享受“一对一”的照护，还有量身定制的饮食调理以及康复医院的配套康复治疗，自己住得舒心，儿女也更放心。

　　“养老保险只能提供资金保障，后续的服务保障是较大的养老短板，保险资金应该更多地投向养老服务产业，参与构建更为完善的康养产业链。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，保险资金进入养老服务产业有天然的优势，险资规模大、期限长、追求长期稳定收益，这些特点决定了其与养老服务产业之间具有天然的契合点和良好的匹配性。

　　与此同时，“保险+服务”的模式下，金融产品与养老服务相结合、养老理财和养老消费相结合，保险公司更能发挥在资金、渠道、客户等多方面的优势。目前，在发展康养产业的探索中，保险机构更加注重发挥平台集聚的功能，通过科技和医疗赋能，进一步打通、整合产业链。

　　“以平安健康为主体的线下健康医疗服务网络是我们的一大优势，保险机构应该更多地充当医养结合的‘连接器’。”平安人寿首席产品官胡庭洲介绍，这一网络已经覆盖100多个城市、11万家药店、4.9万家诊所，连接30多万名医生，健康数据库囊括了3万种疾病。

　　目前，我国90%左右的老年人依靠居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老，建设养老社区、发展机构养老只能满足小部分人群的养老需求。为了让更多老年人得到养老服务保障，加强居家养老服务成为保险机构布局重点。

　　“目前平安正在通过人工智能等科技手段搭建适应居家环境下的康养体系，包括清洁打扫、实时监测、远程照护等服务，在覆盖更多老年人的同时，也能更好做到疾病早发现、早预防、早治疗，缓解医疗养老服务体系的压力。”孙汉杰举例说，比如居家养老的老年人摔倒引起的胯部、髋部骨折容易引发其他健康问题，致死率较高，但是髋部结构复杂，骨折后很难发现，平安与医院合作、应用人工智能进行X光片图像分析，把这一问题的急诊误诊率从9.7%降到0.7%。

　　供需两端齐发力，形成金融与服务良性循环

　　在养老需求快速增加的今天，怎样更好地发挥保险行业对养老体系的支撑作用？专家认为，要从需求端和供给端两端发力，保险机构一方面要增加养老保险产品供给、促进养老消费，夯实“第三支柱”，另一方面要增加养老服务供给、助力康养产业发展，形成金融产品与服务保障的良性循环。

　　从供给端看，商业养老保险产品存在设计同质化、缺少创新等问题。据初步统计，目前商业保险公司在售产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体来看，老年人保险产品发展仍然不平衡、不充分，很多产品保障功能缺乏针对性，难以满足老年群体个性化多元化的养老需求。