投资型保险，能放心买吗(2)

　　事实上，投连险净值表现与保险公司投研团队的实力，以及操盘经理的投资能力密切相关。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均会列出，且每月会向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告。

　　“尽管险资整体投资风格稳健，运作团队也很专业，但投连险账户是和市场挂钩的。特别是激进型账户，收益率和资本市场冷暖息息相关，随着市场波动，投连险可能大赚，也可能巨亏，风险完全由投资者承担。”一位保险资管从业人员告诉记者。

　　“由于投连险市场基数较小，对市场波动也更敏感。”王绪瑾认为，虽然投连险风险较高，但是随着国民收入水平的不断提高，对保险产品的需求也更加多元化。需求引导供给，投连险这种投资功能突出的保险产品也能够满足市场不同层次需求的某个方面。

　　高风险考验投资者承受力

　　值得注意的是，买了投连险不一定能拿到高收益，甚至会亏损。也就是说，投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益与损失均由投保人自行承担。而且，与其他理财产品相比，投连险投资期限较长，本金在一定期限内不能退出，否则会造成损失。

　　“对于短期资金需求较强或中低收入人群而言，不太适合购买投连险。”王绪瑾表示，投连险比较适合收入水平较高，以投资为主，保障为辅，追求资金高收益且具备高风险承受能力的激进型投保人。

　　王向楠则认为，对保险行业来说，既要提升对各类自然灾害、意外事故和疾病等纯粹的较短期风险的保障程度，也要关注技术进步、社会结构变革中蕴含的新风险，还要关注老龄化、经济周期变动带来的中长期风险。保险公司可以根据投保人已经认知到的风险来设计投连险产品，大力丰富产品类型，通过对投资领域、投资期限和投资标的的不同组合，让账户价值更体现出对投保人的风险保障作用。

　　对于具备风险承受能力的投资者来说，如果决定购买投连险，专家建议，首先选择正规渠道投保，签约前要认真评估自身经济状况与风险承受能力；其次仔细阅读每一项保险条款，不要遗漏任何细节。若有不清楚之处，应及时请客服人员答疑解惑，知悉全部保险合同内容后再签字投保。需要特别注意的是，作为保险产品，投连险也有“犹豫期”，即投保人在收到保险合同后一定天数内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。但是因为与投资账户联结，如果投保人选择犹豫期内投资，即使在犹豫期内退保，仍有可能拿不回全部保费。

(责编：赵超、陈键)