“普惠型保险”值得买吗？(2)

　　据中国人保相关负责人介绍，“北京普惠健康保”等产品属于城市定制型商业医疗保险，通常由当地政府指导，采用“一城一策”的模式与各地基本医保紧密衔接，面向当地所有参保人群，是具有普惠性质的一年期医疗险产品。目前，“北京普惠健康保”产品投保人数已超过136万。

　　“这类产品最大优势就是价格便宜、保额较高、投保条件宽松，惠及老年人及带病人群；其劣势则是产品绝大多数为一年期医疗险，没有保证续保的强制约定。其与基本社保、传统商业保险是相互融合、相互补充的关系。”该负责人说。

　　保障效果备受关注

　　对于“普惠型保险”，消费者是否愿意买账？

　　“我仔细阅读了北京普惠健康保的条款，感觉相比商业保险来说更加人性化，算是一种福利！”在北京大学读书的祁航说，自己的父母已经主动购买了老家江苏淮安当地的“民惠保”，等自己毕业、参加社保之后，也打算购买这类普惠型保险。“趁自己年轻、身体也不错，提前为自己的健康投资是很有必要的。”

　　不过，也有人对普惠型保险的理赔效果与可持续性存在担忧。在重庆从事艺术培训行业的李鑫欣表示，之前有保险公司介绍过“渝惠保”，但自己目前还处于观望状态。“这类普惠型保险属于新生事物，还不能确定其保障效果究竟如何。比如，理赔手续是否麻烦？与基本医保以及其他商业保险如何衔接？保险公司如何长期维持保障能力？”李鑫欣说。

　　值得注意的是，“普惠型保险”在上班族中较受欢迎。以北京普惠健康保为例，此前公布的数据显示，在100万参保人中，城镇职工参保比例高达78.37%，城乡居民参保占比为20.57%，在职人员医疗保障需求更旺盛。从参保年龄上看，“70后”和“80后”是参保主力军，参保占比达42.7%。

　　泰康养老普惠保险部负责人张明对笔者表示，截至目前，泰康养老已在全国20余个城市开展城市定制型普惠保险项目，累计为超过千万参保人提供城市定制型普惠保险。在产品责任设计上，通过小额保费撬动高额保障，精准保障由于重特大疾病带来的大额医疗费用风险；在风险管控上，无论是前端的产品定价还是后端的理赔服务，这类普惠型保险均需要与当地医保实现紧密衔接。“相对于传统的商业保险来说，普惠型保险是在基本医保之上叠加的一个产品，重点体现‘普惠’二字。比如，大部分商业医疗险都会要求健康告知，一些患病人群或亚健康人群可能不符合投保要求，而大部分普惠保险既往症患者可投保可理赔，实现真正的普及；通常商业医疗险保费价格随年龄增长而增长，而大部分普惠保险是老少均价、定价实惠。”张明说，随着这类产品的推广，实际上对保险公司也提出了更高要求，需要保险公司在科学定价和精细化管理水平上下更多功夫。

　　不过，“普惠型保险”并非包打天下，其中依然存在赔付的限制与门槛，消费者对此要理性看待。对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心教授于保荣表示，因为保费低，整个保险的资金池相对有限。比如，北京普惠健康保最低免赔额是3.04万元，免赔额之下的钱是要患者自付的。因此，此类保险对患重病、医药费高的患者较为实用。

　　推动普惠型保险可持续发展

　　据了解，普惠型保险最早在深圳推出。2015年，由深圳市政府首推、平安养老险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险项目开始运行，成为全国范围内首家试点城市定制型商业医疗保险的城市和项目。截至去年，参保人数已达780万人、覆盖深圳一半以上的基本医保参保人，理赔受益人数超10万，成为防止群众因病致贫、因病返贫的重要保障。