半年报业绩增长强劲城商行转型发展有喜有忧(2)

　　同时，有的甚至在涉房贷款方面逼近监管红线。成都银行半年报显示个人购房贷款为762.71亿元，占贷款总额达22.2%。长沙银行住房按揭贷款从去年末的517.58亿元增长至576.23亿元，增速高达11.33%，占贷款总额达16.62%。根据央行、银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，城商行个人住房贷款占比上限为17.5%，问题应引起一些城商行的高度重视。

　　此外，在个人贷款方面，截至6月末，宁波银行个人贷款不良金额为32.78亿元，较去年增长41.53%。在个人消费贷款方面，上海银行个人消费贷款不良余额和不良率有所上升，上海银行作出解释，这主要因该行零售资产投放结构调整，消费贷整体规模较上年末压降，推升不良贷款率上升。

　　曾刚表示，城商行应对不良贷款风险，从存量角度上，应加快存量风险处置核销力度，及时有效地降低存量风险影响，否则会影响城商行长期资源配置效率；从增量角度上，整个银行业都应该把握国家层面的经济结构、产业结构布局，准确评估贷款投向可能产生的潜在风险。

　　在金融产品不断创新和金融行业快速发展的同时，城商行若想稳健经营、长远发展，就必须优化信贷布局、提升风控能力，进而推动业务转型升级。

　　加快转型成关键

　　近年来，城商行在我国金融结构调整和金融市场改革发展过程中，不断寻求新的机会推动综合化转型，且已成为破局关键。

　　“但是并不是所有城商行都能做到顺利转型，这个可能需要头部银行做出更多探索。因为不依靠传统业务后银行息差收窄，那么就需要去拓展非利息收入来源。这些非利息收入都不是表内业务，属于轻资本业务范围，其优势就是对于资本消耗比较小，在资本回报率方面对城商行更有吸引力。目前来看，头部城商行大多设立理财子公司，包括宁波银行很早就有永赢基金、宁银理财，可以拓展非利息收入，使得盈利来源更加多元。”曾刚表示，下一步，对于体量小一些的城商行，就需要细分专业转型，根据银行的特点和客户需求，提升经营管理效率和能力，构筑好自身的护城河。

　　值得注意的是，16家城商行半年报显示，绿色金融、数字化等成为转型的重要发力点。

　　今年以来，城商行围绕碳达峰、碳中和目标，借助信贷政策优先支持节能环保、清洁能源、绿色交通等行业。南京银行推出“鑫制造”“鑫减碳”贷款，引导企业减少碳排放，可以享受更低的贷款利率；上海银行积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车厂商金融合作。从城商行半年报可以看出，这些发力点已经成为其营收和利润的重要增长方向。

　　此外，与“转型”最为密切的关键词是数字化，数字化转型贯穿银行产品和业务始终。头部城商行数字化建设有资金和人才保障，发展较快。但是对于中小城商行，数字化自建成本过高，投入产出的价值相对较低。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，中小城商行可以通过外包方式，尝试各类数字化技术新应用。金融科技的第三方支持比自建成本更低，且通过接口链接的应用功能会更加丰富，可以助力中小城商行通过差异化服务增强竞争力。

　　从总体上看，城商行未来的转型，就是推动公司业务朝着综合化、高质量的目标前进，从根本上还是要围绕着国家的发展战略和政策导向展开。曾刚表示，一些国家重点发展的领域和战略，比如绿色发展、乡村振兴等领域，城商行要及时顺应发展大势，根据这些领域可能出现的机遇和需求，及时布局，找准转型升级的方向和抓手。

(责编：赵超、陈键)