养老理财来了，你我如何选择

原标题：养老理财来了，你我如何选择

　　 今年以来，兴业银行台州分行在当地监管部门指导下，致力发展普惠型养老金融。目前，该行已服务中老年核心客户超2万人。图为该行工作人员（左一）向银发客户赠送福袋。

　　李 菁摄（中经视觉）

　　近日，社会期待已久的“养老理财产品试点”正式开启。中国银保监会对外发布《关于开展养老理财产品试点的通知》（以下简称《通知》），选择“四地四家机构”，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。

　　其中，招银理财养老理财产品即将在深圳首发。“招银理财将在监管的指导下，进一步完善、丰富养老理财产品，为推动我国养老保障体系建设贡献力量。”招银理财首席产品官郑福湘说。

　　那么，此次开启“养老理财产品试点”有何意义？究竟什么是“养老理财产品”？你我又将如何选择？

　　推动“第三支柱”养老

　　随着我国人口老龄化程度进一步加深，现有养老保障体系的不平衡问题也愈发凸显，集中表现为“第三支柱”作用尚未充分发挥，“第三支柱”养老金融产品供给不足。

　　当前，我国老年人口比例上升较快，老龄化已成为今后一段时期我国的基本国情。根据第七次全国人口普查数据，60岁及以上人口占比已达18.70%，与2010年相比上升5.44个百分点，其中65岁及以上人口占比为13.50%。

　　“20世纪90年代以来，我国已经开始探索建立现代化的多支柱养老保障体系，目前已初步建立起‘三支柱’养老保障体系。”郑福湘说，即以基本养老保障为代表的“第一支柱”、以职业养老保障为代表的“第二支柱”和以个人养老保障为代表的“第三支柱”。

　　然而与国际发达市场的成熟养老保障体系相比，我国养老保障体系仍面临一些问题与挑战。为此，“十四五”规划纲要明确提出，要实现基本养老保险全国统筹，发展多层次、多支柱养老保险体系。

　　“我们实现基本养老保险全国统筹已具备了较好基础，但是，以企业年金、职业年金为补充的‘第二支柱’，以及以个人储蓄性养老保险和商业养老保险为补充的‘第三支柱’仍发展不均衡。”招商银行养老金金融部总经理王兴海说。

　　王兴海表示，当前我国企业年金覆盖面偏小，即便把正在全面启动的机关事业单位职业年金算进来，“第二支柱”已覆盖的人群总数也不超过7000万人，远未达到缓解基本养老保险压力的预期作用。

　　正因为“第二支柱”“第三支柱”不足，我国居民仍倾向于“买房养老”。“但是，以房地产为财富主体的模式并不能有效应对人口老龄化，我国居民需要在财富结构、养老金储备等方面做出进一步调整。”泰康资产管理有限责任公司养老金理财业务部负责人阎大鹏说。

　　“养老理财”有何不同

　　由此可见，推进“第三支柱”养老保障体系建设意义重大且势在必行。此次养老理财产品试点正是丰富“第三支柱”养老金融产品供给的重要尝试之一。

　　“开展养老理财产品试点，是银行业、保险业坚持以人民为中心的发展思想，深化金融供给侧结构性改革，稳步推进养老金融改革发展的重要举措。”银保监会相关负责人说。

　　具体来看，试点期限为一年；在试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。

　　为了确保试点工作稳妥、有序开展，《通知》要求四家试点机构做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作，严格按照理财业务的现有制度和养老理财产品的试点要求，确保相关业务审慎合规，守住风险底线，保障养老理财产品稳健运行。

　　同时，要坚持正本清源，持续清理名不符实的“养老”字样理财产品，维护养老金融市场良好秩序。