助学贷款，助力学子成长成才（财经眼·为民生事业注入金融“暖流”①）(2)

　　在利率和还款期限方面，国家助学贷款与房贷、消费贷等商业贷款有很大区别。“按照规定，国家助学贷款的利率为同期同档次贷款市场报价利率下浮30个基点，远低于各类商业贷款的利率。而且在校期间，学生的贷款利息全部由财政补贴，学生本人不需要偿还利息和本金。”钟春平说。

　　“在还款期限上，国家助学贷款的还款期限较长，一般为学制加15年，最长可以达到22年。”钟春平介绍，为了尽量减轻学生的还款压力，国家还设置了学生毕业后归还本金的宽限期，最长为5年。在此期间，学生只需要偿还利息，不需要偿还本金。

　　不断加大支持力度，建立更完善的助学金融体系

　　设立国家助学贷款，就是要从制度上保障每一个学生不因家庭经济困难而失学。“国家助学贷款作为一项惠及广大人民群众的民生工程，设立的本意不是为了赢利，而是帮助家庭经济困难学生顺利完成学业，阻断贫困的代际传递，助推教育公平发展和质量提升。”财政部部长助理欧文汉在近日举行的国务院政策例行吹风会上表示。

　　随着经济社会发展，国家助学贷款政策也需要调整完善。欧文汉解释，近年来，随着经济社会发展和物价水平变化，以及教学方式的改革，部分高校适当调整了学费和住宿费标准，大学生的基本生活费用有所提高，部分学生贷款需求较为迫切。

　　“此次国家将本专科生、研究生每生每年的最高贷款额度提高4000元，是综合考虑学生贷款需求等因素做出的决定，目的在于进一步减轻学生的经济压力，更好解决他们的后顾之忧。”钟春平说。

　　除了国家助学贷款以外，在我国的助学金融体系中，商业助学贷款也是重要的组成部分。“受资金规模和适用范围所限，政策性的助学贷款难以覆盖所有的助学金融需求。”钟春平介绍，从贷款额度上看，商业助学贷款的最高额度不超过学生在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。从利率上看，商业助学贷款利率要高于国家助学贷款利率，但仍明显低于房贷、消费贷等商业贷款利率。

　　商业助学贷款有助于扩大助学贷款的覆盖面。2020年，学生小齐通过自身的努力考上了福建农业职业技术学院，成为全家人的骄傲。不过，受到新冠肺炎疫情影响，小齐一家辛苦劳作生产的蜂蜜出现滞销，学费一下子没了着落。

　　“我们家通过金融机构申请了3万元的商业助学贷款，这笔钱可以用来支付我的学费和部分生活费，每个月的利息不到200元，在校期间我自己通过勤工俭学可以偿还这些利息。”小齐说。

　　据悉，2008年，原银监会制定发布了《商业助学贷款管理办法》，旨在引导更多金融和社会资本配置到教育事业，完善政策性与商业性相配合的助学金融体系。不过，记者采访中发现，在不少银行，商业助学贷款业务发展不快。

　　“从银行角度来看，从事商业助学贷款业务需要投入较大的成本和精力，却面临收益较低、风险较高等问题，因此银行参与的积极性不高。”一位在某大型商业银行从事助学贷款业务的人士告诉记者。

　　“近年来，我国助学金融体系的运行取得了良好成效。”钟春平说，但与部分发达国家相比，我国商业助学贷款发展相对较为缓慢，那些家庭经济较为困难、但不符合国家助学贷款申请条件学生的金融需求，也需要得到满足。作为助学金融体系的一部分，商业助学贷款可以成为国家助学贷款的有效补充。

　　完善大学生资助政策，帮助学生求学成才

　　无论是国家助学贷款还是商业助学贷款，本质上都是通过金融手段为大学生提供资金支持。这从一个侧面反映出，大学生在学习生活、实习工作等方面存在合理的资金需求。在实践中，这些资金需求如何得到更好满足？

　　——助学贷款政策应更加精准灵活。