规范营销，让消费者投保更安心（财经眼）

　　最近，河南郑州市民郭女士打算购买一款寿险产品。有着多年投保经验的她向销售人员仔细询问了产品信息。“令我满意的是，销售人员对答如流。了解清楚后，我踏踏实实投了保。”她说。

　　“如今在网上投保，保险责任、免责条款详细，还提示我投保过程会全程记录，如果发生纠纷有据可查。”浙江海宁市民于锦说。

　　提升代理人服务质效，建立投保可回溯管理机制，畅通投诉调解渠道，加大销售违规行为查处惩戒力度……近年来，有关部门和保险机构加强保险销售环节管理，给消费者带来了更好的投保体验。为进一步推动保险行业高质量发展，银保监会日前发布相关文件进一步规范保险销售行为。保险销售行为管理有哪些新举措？如何进一步推动保险机构落实好主体责任？记者进行了采访。

　　压实保险机构主体责任，加强销售管理

　　“宣称产品升级，转保‘稳赚不赔’，结果退保损失不小。”“投保时告诉我健康告知全选否，出险时才发现可能影响理赔。”这是一些消费者的经历。

　　银保监会发布的2022年第一季度保险消费投诉数据显示，在涉及人身保险公司投诉中，销售纠纷占比近一半。更好规范营销行为是保险消费者的期待。

　　“规范保险销售行为，要抓住保险公司主体责任这个‘牛鼻子’。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说，推动保险公司在售前、售中及售后全流程中充分履行主体责任，是解决保险销售领域问题的关键。

　　2020年，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通知》《中国银保监会办公厅关于切实加强保险专业中介机构从业人员管理的通知》（以下简称两个通知），明确保险公司、保险中介机构应当履行销售人员管理主体责任。日前，银保监会发布《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（以下简称销售管理办法），进一步提出建立健全保险销售各项管理制度的要求。

　　专家表示，有关文件全面、系统地完善了对保险销售行为的管理制度，同时对一些较突出的问题提出了针对性要求。“比如，明确保险公司计划停售某一产品或调整价格的，应当自作出决定后10个工作日内发出公告，这有利于降低销售人员利用信息不对称‘炒停’的可能性，便于消费者理性投保。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　此外，产品信息披露主体责任进一步明确。日前发布的《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（以下简称人身险信披办法）明确了人身险产品信息披露主体为保险公司，明确中介机构应承担信息披露材料的使用责任，且披露材料由保险公司总公司统一管理。

　　记者了解到，以往一些保险公司分支机构及保险中介夸大宣传、弱化不利信息的情况有望进一步遏止。而针对“诱导转保”，人身险信披办法明确保险公司应当向投保人披露相关转保信息，禁止诱导转保等不利于客户利益的行为发生。

　　“加强保险营销管理要坚持问题导向，紧抓销售误导这一顽疾开展保险营销改革，并且把治理效果作为判断保险营销改革成效的一个重要标准。”郑伟说，营销环节是保险经营管理的一个方面，如果公司经营理念出现偏差，产品设计不合理，也会埋下销售纠纷隐患。因此，应将保险营销管理放在保险经营管理的全流程视域进行统筹，以系统观念做好产品从研发到售出、售后的全过程管理，让消费者更加放心。

　　实施保险销售人员分级管理，提升服务质效

　　在保险营销环节，个人代理人一直是“主力军”。1992年我国引入个人保险代理人制度，为推动保险业发展发挥了积极作用。但同时，保险代理人规模一度较快扩张，专业水平和服务能力参差不齐。推进保险行业高质量发展，亟待提升代理人服务质效、建立分级管理体系。