商业养老险为老年生活添保障（民生视线·发展多层次、多支柱养老保险体系（下））

　　作为“第三支柱”养老保险的重要探索，专属商业养老保险是一种以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上、领取期不短于10年的个人养老年金保险产品。

　　近年来，我国相继在浙江、重庆等地开展专属商业养老保险试点。今年1月1日起，银保监会又推动养老保险公司商业养老金业务在10个省（市）试点。

　　专属商业养老保险有哪些特点？如何做强“第三支柱”养老保险？记者进行了采访。

　　投保交费方式灵活，更加贴合百姓养老实际需求

　　前不久，重庆市合川区的周阿姨为自己购买了一份专属商业养老保险产品。“我今年40多岁，从事家政工作，灵活性较大，经常在不同的家政平台、雇主家中做工。虽然现在收入比较稳定，但也要想办法为养老添份保障。”

　　专属商业养老保险的推出引起了周阿姨关注。“投保交费方式很灵活，既能按年或月定期交费，也能不定期灵活交费。”周阿姨发现，养老金领取方式也很灵活。可以选择终身领取或限期领取，起始领取年龄也能按自己需求设定。产品还提供了失能护理保险金等保障，让晚年生活更踏实。最终，周阿姨选择每年缴费3万元，今后打算根据收入情况再做调整。

　　浙江省嘉兴市的自由撰稿人钱彬也投保了一份专属商业养老保险。“挣得多时可以多交一些保费，收入少了就少交一些，还能根据自身需求动态调整投资组合，平衡收益与风险，很适合我们这些灵活就业人员。”他说。

　　2021年6月，我国在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。2022年2月，银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，将试点区域扩大到全国范围。银保监会发布的数据显示，专属商业养老保险试点一年多来，投保人数超过25万人，其中包括4.7万名新产业、新业态劳动者和各类灵活就业人员。

　　专属商业养老保险为何受欢迎？专家介绍，除了交费方式灵活，保障属性突出是其优势所在。

　　“专属商业养老保险在领取年龄、积累期、领取年限以及退保规则等方面作出一定的要求，更加贴合百姓养老的实际需求。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　保障期限可保终身。王向楠介绍，目前我国的年金保险以定期产品居多，保障终身的养老产品相对较少。随着人们生活水平和平均寿命提高，可终身领取的专属商业养老保险产品填补了供给“短板”，具有较好的市场前景。此外，产品将领取期锁定在60周岁及以上，通过长期积累的制度设计，能为投保人提供更好的养老保障。

　　预期收益相对稳健。业内人士表示，专属商业养老保险采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供进取型、稳健型两种账户，投资者可以根据自身偏好选择两个账户的资金配置比例。

　　“专属商业养老保险是‘第三支柱’养老保险的重要探索，受到了消费者关注和欢迎，试点成效较好。下一步，我们将及时总结试点工作经验，推动其常态化发展。未来，也会允许更多符合条件的机构开展经营，让改革成果惠及更多人民群众。”银保监会新闻发言人綦相表示。

　　创新服务和产品形态，满足人民群众多样化养老需求

　　为健全多层次、多支柱养老保险体系，近年来我国持续开展各种试点探索。

　　“发展商业养老金融，创新服务和产品形态，有利于满足人民群众多样化养老需求，也能够提供更多满足不同偏好的金融产品。”银保监会有关负责人说，银保监会先后启动专属商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点，取得积极成效。