商业养老险为老年生活添保障（民生视线·发展多层次、多支柱养老保险体系（下））(2)

　　今年1月1日起，养老保险公司商业养老金业务开始试点。该负责人表示，通过试点将进一步丰富商业养老金融产品供给，有利于促进“第三支柱”养老保险规范发展。

　　什么是商业养老金业务？

　　“商业养老金业务是养老保险公司为个人客户开立商业养老金账户，并提供账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务的创新型养老金融业务。”中国人寿养老保险股份有限公司有关负责人表示，商业养老金业务在保险法框架下，帮助客户提前谋划未来老年生活并预先安排养老储备，兼顾客户长期储备和中期流动性，具有专注性、普惠性、平衡性和长期性的特点。消费者可通过参加商业养老金获得一站式、专业性的综合养老金融服务。

　　如何实现长期储备与流动性的平衡？业内人士介绍，商业养老金账户采取“双账户”管理模式，即锁定养老子账户和持续养老子账户，以满足不同年龄客户差异化养老资金储备需求。

　　“商业养老金锁定账户好比是‘保险箱’，为客户妥善保管长期养老储备；持续账户则是‘零钱包’，在储备同时兼顾客户教育、赡养、购房等当期流动性诉求，临近领取时‘零钱包’储备也可转入‘保险箱’。”中国人寿养老保险股份有限公司有关负责人说。

　　与个人养老金相比，商业养老金业务有何不同？

　　“商业养老金是面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是‘第三支柱’养老保险的组成部分，对个人养老金制度发展具有支持和补充作用。”银保监会有关负责人介绍，通过试点，将探索利用多渠道开展商业养老金业务，更全面地覆盖广大人民群众，特别是新就业形态从业人员和灵活就业人员，并允许企事业单位以适当方式依法合规为个人提供缴费支持。

　　“商业养老金采取市场化、法治化运作，个人自愿参与，与个人养老金制度协调发展。在个人养老金每年缴纳额度有一定上限的情况下，商业养老金业务有利于更充分地满足投资者更高的个人养老资金配置需求。”王向楠说。

　　发挥养老保险产品专业优势，为消费者提供全方位养老服务

　　专家表示，随着“第三支柱”养老保险建设稳步推进，金融机构发挥各自所长，增加养老服务供给，有利于形成良性竞争格局。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来建议，保险行业应充分发挥专业优势，为消费者提供全方位的养老服务。

　　“保险业应进一步完善产品运行机制，发挥经验优势，着力提升长期养老资金的投资收益率。同时，可探索养老金融产品与养老服务的有机结合，更好满足消费者需求。”王向楠说。

　　同时专家表示，一些消费者对养老“第三支柱”的认识相对不足，主动制定养老规划的意识、专业知识还有待提升。对此，有关部门及金融机构需持续加大有关政策措施的宣介力度，通过多种方式提供咨询服务，让百姓更便捷地了解养老金融知识，树立科学规划养老的观念。

　　在养老投资过程中，消费者有哪些需要注意的事项？

　　业内人士表示，消费者在选择商业养老保险的过程中，需要厘清保证利率和结算利率等相关概念。其中，保证利率写在保险合同里，表示相应产品或投资账户保证的最低收益水平，而结算利率则反映保险产品的实际收益状况。结算利率仅作为过往投资表现的参考，不能代表产品未来的投资收益。

　　专家建议，消费者在投保专属商业养老保险时，应合理配置进取型账户与稳健型账户的比例。对于风险偏好较低的群体，可重点了解专属商业养老保险产品不同账户的保底收益率，守住养老本钱。