“惠民保”迭代寻求可持续发展

原标题：“惠民保”迭代寻求可持续发展

普惠医疗保险在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。近日，上海、深圳、南宁、成都等多地陆续上线2023版“惠民保”，对产品进行了升级。其中，多地产品扩展保障责任、降低免赔额、扩大投保范围，并创新加入医保账户余额、数字人民币缴费方式，吸引民众投保。

“惠民保”发展至今状况如何？未来的发展趋势又如何？未来“惠民保”可持续发展的前景怎样？带着这些问题，记者进行了采访。

低价格低门槛高保障

说起“惠民保”，民众最直观的印象就是实惠：几十块钱的保费、几百万元的保额、几乎没有投保限制条件等。作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”对服务社会发展有着重要的作用，其低价格、低门槛、高保障等特点，有效降低了居民医保目录内和目录外高额的医疗负担，也为参保人提供了更高层次的医疗费用报销比例，有效弥补了多层次医疗保障体系的缺口。

党的二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。这对进一步推动医疗保障事业高质量发展提出了具体要求。

随着人民生活水平的不断提高，医疗费用总支出在逐年上升，但商业保险支出在总支出中的占比一直较小，发挥作用不足。财政部数据显示，2022年我国卫生健康支出22542亿元，较上年增长了17.8%，但我国国民医疗费用个人自费负担仍然较重，这也为商业医疗险爆发式增长奠定了基础。

2020年以来，从中央顶层设计到各地具体办法，都将发展补充医疗保险、商业健康保险作为建立多层次社会保障体系的主要抓手，“惠民保”在时代背景下应运而生。经过近两年的快速增长，如今已经成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

据不完全统计，截至2022年末，“惠民保”现已覆盖29个省份。“惠民保”保障覆盖2.98亿人次，超过80家保险公司运营共263款产品。其中，运营时间最长的“惠民保”项目已在深圳落地8年。

“目前，‘惠民保’业务已覆盖绝大多数省份及地市，市场已经进入平稳发展期，开始进入项目深耕及精细化运营管理的阶段。”阳光财险相关负责人表示。

回顾这几年，“惠民保”之所以能够在短时间内得到快速发展，这和它的普惠性密不可分。据中国人民保险集团相关负责人介绍，“惠民保”价格低廉，保费不到百万医疗险的四分之一，在保额方面却能基本和百万医疗险持平。它面向的是基本医保参保人，具有不分年龄、不限职业、不用健康告知的特点，提升了健康保险的公平性。

例如，在保障人群方面，随着人口老龄化速度加快，民众对于医疗支出保障有刚性需求，但老年人可选择的商业医疗险有限，且价格一般较高。此外，还有得过重大疾病的人群，他们往往被拦截在商业健康保险门外，这部分人群恰恰对于持续的医疗保障有很强的需求。而“惠民保”作为“补充”医疗保障，与基本医疗保险等共同为这两类人群搭建起了医疗健康保障网。

“‘惠民保’比传统商业保险准入门槛低，不限年龄，不限既往症，且价格便宜、实惠，非标群体和老年群体都能购买，这也极大提高了医疗险产品的普及率。”阳光财险相关负责人表示，“惠民保”比大病保险保障范围更广，是对基本医保及大病保险的有效补充，不用财政额外投入就能进一步提高参保人群的医疗保障水平，有助于完善多层次医疗保障体系建设。

值得注意的是，有些“惠民保”产品还附加了医药健康管理服务，在第三方企业的参与和推动下，一些特效药也被纳入了保障范围，让投保人能够享受更丰富的医疗保障。

产品升级促服务提升