“惠民保”迭代寻求可持续发展(2)

在普惠利民的发展理念之下，“惠民保”成为很多地方政府重要的民生工程。从2020年至今，“惠民保”的保费价格持续上涨，2022年均价已达到123元，且100元以上的产品数量占比增加，与上涨的保费相对应的是以特药数量和种类为代表的保障范围也在不断扩大。

以“深圳惠民保”为例，深圳现已正式推出“深圳惠民保”来代替原有重特大疾病补充医疗保险，保障幅度、保障内容都进行了大幅提升，保费也由39元/人/年调整为88元/人/年。

因地域等因素，“深圳惠民保”所包含的“港澳药械通”保障成为了当地特色。“港澳药械通”是经国务院授权，允许临床急需、已在港澳上市的药品，以及临床急需、港澳公立医院已采购使用、具有临床应用先进性的医疗器械，经广东省人民政府批准后，在粤港澳大湾区内符合条件的医疗机构使用的一项政策。

“深圳惠民保”将“港澳药械通”部分药械纳入保障范围，个人负担费用年度累计4万元以上部分，支付50%，年支付限额50万元。这样参保群众在指定医院就可以使用目前境内未上市的港澳药械，并且获得一定保障，这为粤港澳大湾区乃至全国百姓都带来了更高效、优质、便利的医疗服务。

泰康保险高级经济师冯鹏程此前就曾撰文称，过去保险公司没这么多既往症人群，现在通过“惠民保”，倒逼行业去做疾病管理，长远来看对保险行业也是促进。如今，“惠民保”给保险行业打开了客群空间，这有助于培育更多客户买适合自己的保险，并推动我国多层次、多样化、多元化的商业健康保险市场真正打开。

此外，在罕见病的保障方面，“深圳惠民保”也走在了市场的前列，纳入了6种罕见病、7个自费药，报销比例与连续参加原重疾险或者“深圳惠民保”的年限挂钩，最高支付70%，年支付限额50万元。

据了解，我国罕见病患者数量约2000万人，目前仅有5%的罕见病有着有效的治疗方法，而且罕见病的用药价格十分昂贵，罕见病患者往往需要终生用药，一般家庭很难负担。记者在采访中了解到，绝大部分罕见病自费费用高昂，患者及其家庭面临着基本医保没法报销，普通商业保险无法承保理赔的困境。然而，“惠民保”产品近年来保障范围不断扩大，有效解决了罕见病患者用药负担、刚需保障。

复旦大学联合腾讯微保日前发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称《报告》）显示，“惠民保”产品设计从免赔额、保险金额、产品责任、地方特色出发，将惠民属性体现得淋漓尽致。经记者梳理发现，“惠民保”产品累计免赔额多集中在1万元至2万元区间，大多数的产品累计保障金额超过百万元，总体呈现出高保障的特点。同时，“惠民保”产品责任设计依托当地基本医保目录与疾病发生率水平，为居民住院和用药提供了补充保障，并通过健康管理增值服务的设计，因地制宜，更好地满足了居民需求。

未来发展充满挑战

随着“惠民保”产品运营迭代的时间增加，一方面以其价格亲民、承保条件友好覆盖人群广泛、与基本医疗保险衔接等特征，为人民群众有效转移化解医疗费用负担；另一方面运营过程中也出现续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题——“惠民保”的可持续发展问题也引起了各方的关注与重视。

“‘惠民保’目前确实面临着大部分项目的投保率不高，且不同项目的赔付率差异较大等问题。尤其是在经济社会较为落后的地区，发展速度也很缓慢。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠介绍说。