“惠民保”迭代寻求可持续发展(3)

王向楠表示，身体健康的人群和已享受了高水平医保的人群从“惠民保”中获益较小，所以他们投保、续保不够积极。而“惠民保”较低的投保门槛，也不可避免地吸引更多带病群体和老年人来投保，从而导致赔付率偏高。为了分散风险，很多“惠民保”产品设置了较高的免赔额，或者在续保时会调高保费，但这样一来，难免会影响民众的参保热情，导致更多低风险人群退出投保。

从现有数据来看，有的城市“惠民保”已经达到了较高的赔付水平，但有的城市却赔付率很低，这种不均衡的发展已经开始引发市场对“惠民保”长期发展的一些担忧。多位业内人士认为，“惠民保”产品应该进一步优化，推进产品形态创新，与健康管理等特色服务相结合等。只有保持较高的参保率，方可走向可持续发展。

但是从《报告》可以看出，由于“惠民保”一城一策的属地化理念和医保基金市级统筹的现状，使得地市级医保局参与的动力更大。也是因为这个原因，省级“惠民保”项目的参保率通常较低，但由于全省人群基数较大，参保总人群往往能赶上一个参保率较高的大城市“惠民保”。

有研究机构统计数据显示，2022年我国“惠民保”业务平均参保率为18%，显著高于2021年的13%，且参保率在5%以上的产品占比显著提高。此外，参保率超过30%的产品共有10个，除珠海和深圳外，其他产品均来自于浙江省。其中，浙江丽水的“浙丽保”，参保率高达90.4%，为全国最高水平。

“‘惠民保’业务是社商融合创新发展的有益探索和尝试。尽管它具有显著的优势，但吸引公众投保的因素涉及方方面面，包括产品设计、有效的引导、行业共保体的合力与自律以及平台方的推广运营，任何一方缺位都容易导致项目投保率和续保率达不到预期水平。”阳光财险相关负责人表示。

未来“惠民保”的发展前景如何？阳光财险相关负责人认为，对“惠民保”的未来还是要保持谨慎乐观的态度，“惠民保”的市场需求一直存在，随着经济社会发展，人们对多层次多样化的健康保障需求会不断释放。预计市场也会出现更多的创新型产品，通过社商融合创新发展，与基本医保、大病保险形成有效衔接和补充，不断推进完善多层次医疗保障体系建设。

王向楠也表示，“惠民保”的可持续发展有赖于政府、保险公司、第三方平台等各参与主体的有序合作和价值主张的实现。但也应强化商业保险的定位，尊重商业保险的运营规律，减少政府约束是“惠民保”未来可持续发展的关键。在实现普惠性与人民性的前提下，兼顾与保障参与主体利益，方可维护“惠民保”的健康可持续发展。

(责编：申佳平、陈键)