三支柱有效保障老有所养

原标题：三支柱有效保障老有所养

今年的政府工作报告在2024年工作任务中提到，实施积极应对人口老龄化国家战略。在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济。推进建立长期护理保险制度。

第三支柱的个人养老金制度从2022年11月正式落地实施，至今已试行一年多，截至2023年底，参加人数突破5000万人。业内专家认为，我国多层次、多支柱的养老保障体系已经初步建立，累计形成养老金规模近数万亿元。但无论是第一支柱的基本养老保险，还是第二支柱的企业年金和职业年金，当前都不存在进一步增加积累的条件或者环境，增长空间比较有限。因此，持续推动各类养老金和商业养老保险的发展，让“三支柱”养老保障体系齐头并进，成为夯实长期养老财富储备的现实选择和重要路径。

持续加大创新力度

在个人养老金政策试点地区，居民可根据自身意愿开立个人养老金账户，并向个人养老金账户中存钱，每年最多存入1.2万元，可获得一定的税收优惠。参加人自主决定个人养老金资金账户购买产品的品种和金额，包括一些储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

“个人养老金是第三支柱的主体制度，目前开局不错，但明显的不足是供款有限，实际投资更少。”在由中惠社会保障发展中心举办的“扩面提质、社保金融助力银发经济发展研讨会”上，中国社会保险学会会长胡晓义表示，这既有资本市场低迷的客观背景，也与产品开发多而不精、缺乏吸引力有一定关系。

当前，个人养老金遭遇开户热、缴存冷。根据人力资源和社会保障部去年7月发布的数据，在个人养老资金账户的4030万人中，只有900万人有实际缴存行为，实际缴存金额为182亿元，已实际投资金额为110亿元。对此，中国社会科学院世界社保中心主任郑秉文表示：“这一年来个人养老金市场的表现说明个人养老金不同于第一支柱、第二支柱养老金，它对市场的敏感性和依赖性更高。”

根据市场机构近期发布的2023年度社保金融问卷调查，个人养老金制度虽然覆盖率较高，但表现却不够活跃，不少受访者对个人养老金制度和政策缺乏了解。调查结果显示，有35%的受访者表示尽管开立了个人养老金账户，但并没有进行实际缴存；与其他理财投资产品相比，约50%的受访者认为个人养老金产品是更加优惠、有吸引力的，但还有44%的受访者认为这两种产品差别不大；受访者没有参加个人养老金的主要原因是“个人投资选择能力不足”；近三成受访者认为个人养老金产品太多，不知道如何选择；约89%的受访者希望能够有一键查询基本养老保险、企业年金或职业年金、个人养老金等相关权益的渠道。

当前我国养老金融产品仍面临总量供给不足，结构性短板突出的问题。专家认为，应持续加大产品创新力度，不断完善养老金融产品货架，同时可以促进跨业、跨界合作，构建养老金融场景与生态，满足客户财富管理、健康保障、社交娱乐等多元化需求。

“研发产品必须立足实际而不能闭门造车，建议充分利用个人养老金综合信息平台的丰富数据，组织专家定期整理，编制全面的分析报告，供评估、研发特色金融产品作内部参考。”胡晓义说。

优化完善配套政策

业内专家认为，从整体来看，目前我国养老金融政策和指导意见仍较为宏观，具体的配套细则尚不明确，亟需系统推动养老金融健康发展。

郑秉文认为，在2023年资本市场波动的状况下，公募基金产品的投资收益率引起更多关注。“如果说在第一支柱和第二支柱养老金的发展中，制度设计占主导作用，第三支柱的诞生则意味着养老金体系改革进程从制度设计的‘单轮驱动’，进入完善制度设计与完善资本市场相结合的‘双轮驱动’的历史发展阶段。”郑秉文表示，养老金与资本市场不但相辅相成、共生共赢，而且相互制约，因此必须活跃资本市场，提振投资者信心。