汽车金融：摒弃粗放的风控思路 树立可持续发展经营理念
本报记者 李珮
近期，首家赴港上市的汽车金融公司上海东正汽车金融因不正当手段获得许可、违规开展关联交易等恶性问题受到监管查处，令汽车金融公司行业的合规经营受到外界关注。
在银保监会官网公布的上海银保监局行政处罚信息公开表以及行政决定书显示，上海东正汽车金融存在多项违法违规事实，已撤销开业、变更注册资本等相关批复中同意控股股东正通汽车出资、增资等行政许可，限制控股股东正通控股的股东权利，责令清退控股股东正通控股持有的东正汽车金融的股权，并责令东正汽车金融暂停经销商汽车贷款业务。
持牌的汽车金融公司受到“清退股东股权”以及“暂停车贷业务”等如此严厉的处罚属行业首次，但多次发生违规行为凸显部分汽车金融公司虽经营多年，但合规经营理念仍严重缺失，风险防控意识明显不足。在金融业加强市场乱象整治，着力防范化解金融风险的背景下，树立可持续发展经营理念，强化合规管理能力是当务之急。
须重视合规问题
事实上，作为连接汽车产业与金融服务的平台，因主要服务B端的经销商与C端的消费者，合规问题一直都是影响汽车金融行业发展的核心问题。
2014年至今，多家汽车金融公司受到监管处罚。从被处罚的公司数量与金额来看，2019年共有3家公司接到银保监会罚单，分别为上海东正汽车金融、华泰汽车金融、梅赛德斯-奔驰汽车金融，公司及相关个人被处罚金额合计达180万元。2018年，华泰汽车金融、北京现代汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融、上汽通用汽车金融、华晨东亚汽车金融5家公司以及相关人员被罚金额达225万元。重庆汽车金融、菲亚特克莱斯勒汽车金融、广汽汇理汽车金融分别于2014年、2016年和2017年受到处罚，3家公司罚款及没收违法所得合计达351.92万元。另外，大众汽车金融、宝马汽车金融还因违反《征信业管理条例》和欠交人民币存款准备金受到人民银行营业管理部的处罚。
从惩罚的事项以及违法违规的事由来看，不规范行为主要集中在经销商信贷业务上，频繁出现融资贷款“三查”不尽职、违规放贷等问题。此外，还存在汽车金融公司违规向非金融机构借款以及超越监管部门批准业务范围开展投资理财产品业务等严重违规行为。
可以看到，各公司的处罚事由具体明确，显示出监管部门严格要求汽车金融公司严守监管底线、强化合规经营，并正在加大力度引导机构规范经营，防范系统性金融风险的发生。
摒弃粗放的风控思路
近一段时期，监管部门在对汽车金融行业防风险、促合规、严监管力度升级的同时，也在政策层面给予定向“松绑”，以进一步推动行业的可持续健康发展。
日前，中国银保监会办公厅下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），其中明确提出要加大监管政策支持力度，提升可持续发展能力，并从降低拨备监管要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式三方面给予汽车金融公司支持。
合规与风控是汽车金融公司可持续健康发展的基石。
在风控层面，《通知》要求，汽车金融公司应摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，根据自身发展战略和业务定位优化资源配置，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力。须自主开展对客户的信用评分，不得将授信审查和风险控制等核心业务外包。高度重视客户自身还款能力，不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。
值得注意的是，在今年6月银保监会发布的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中，也要求汽车金融公司应重点在公司治理、资产质量与业务经营三个方面进行“回头看”，提出要重点关注存在的“信贷管理等核心职能实质性外包”“风险管控流于形式”等问题。
明确差异化专业化定位
能够看到，今年以来，监管部门在加大监管政策支持力度、多举措增强汽车金融公司服务实体经济质效的同时，为防止行业乱象反弹回潮，对行业的专项整治与问责力度也在不断加大。
整体来看，多年对汽车金融公司在合规层面的“严监管”起到了良好的引导与警示效果。汽车金融行业的市场乱象得到有效遏制，同时，经历了起步、成长、整顿、多元化竞争阶段，使得汽车金融公司走向了赋能汽车产业高质量发展的新阶段。
明确定位、专注主业、强化风控、合规经营，是汽车金融公司实现自身可持续健康发展的必要条件。
《通知》也提出，要引导汽车金融公司树立可持续发展的经营理念，结合国家政策导向、经济金融发展规律和市场环境变化趋势，明确与商业银行差异化、专业化的发展定位，探索优势细分领域，优化业务模式，加快核心数据及客户资源积累，不断提升自主展业能力。
在“十四五”时期，汽车产业将进入高质量发展的转型阶段。在服务汽车产业发展的过程中，汽车金融公司还需在提升自身综合金融服务能力、抓住未来数字化增长机会的同时，重点防范化解风险，强化风险管理和合规经营。
罗兰贝格日前发布的《2020中国汽车金融报告》指出，汽车金融企业要想通过构建差异化竞争力脱颖而出，必须去伪存真，从汽车金融的业务本质着手，在提升运营、产品、渠道等方面下苦功夫。
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