评论：给网络小额贷款业务套上法治“笼头”

　　江镇

　　近日，银保监会会同人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。《暂行办法》明确，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途；网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得购房及偿还住房抵押贷款等。

　　近年来，一些小额贷款公司的线下业务中存在诸多不规范行为，如高息放贷、体外循环，甚至暗中高息招揽存款等，到了线上，就更是像脱了线的风筝，稍不留神，就有各种不规范行为发生。因此，必须加大监管力度，规范小额贷款公司的行为，尤其是规范网络小额贷款业务的行为，给小额贷款公司从事网络小额贷款业务套上法治“笼头”。

　　无论是小额贷款公司的线下业务还是线上业务，做好了，对于小微企业和个人创业创新、扩大就业、增加收入等都能发挥积极作用。反之，如果经营行为不规范，没有严格按照规定发放贷款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至违规发放贷款，也会造成金融市场秩序的混乱，甚至会引发区域性金融风险。这些年来，一些地方发生的非法集资、地下金融、高利贷等问题，相当一部分就与小贷公司的行为不规范有关，与地方没有很好地对小贷公司实施监管有关。

　　尤其值得注意的是，如果小贷公司与黑社会势力相勾结，或者小贷公司是由黑社会势力直接成立的，那么，对社会带来的危害更大，对企业和居民的伤害也更大。鉴于此，必须在制度上加以完善，在行为上加以规范，在机制上加以改进，真正让小贷公司成为金融市场的重要补充，为小微企业和居民带去更多福音。

　　《暂行办法》在对小贷公司的成立、股东条件、注册资本、贷款金额、业务活动范围等提出明确要求的同时，特别强调了贷款用途，明确网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得购房及偿还住房抵押贷款等。这意味着，如果小贷公司没有严格按照规定用途发放贷款，借款人把贷款用于炒股、投资金融衍生品、买房等，有关方面就应追究小贷公司监控不到位的责任，依法追究相关人员的责任。

　　制定《暂行办法》是非常重要的一项举措，符合当前规范网络小额贷款业务的迫切要求。一方面，小贷公司不具备给风险较大的项目和行为提供贷款的能力，一旦出现失误，就会引发风险，带来不稳定因素。另一方面，如果小贷公司从事股票投资、房产投资、金融衍生品投资等所需要资金，就会导致这些领域的资金来源失控，违规流入楼市股市等，引发市场秩序混乱。

　　小贷公司的线上线下业务都须严格规范经营，有的线上业务应当比线下业务更加规范有序。眼下正是经济发展的关键时刻，各方面的行为都需要规范。特别是金融行为，任何一方面如果出现问题，都可能给社会经济发展带来十分不利的影响。

　　监管部门应引导和规范小贷公司的行为，让小贷公司把支持的重点全面转向帮助小微企业发展、小微企业和居民创业创新方面，多为实体经济发展出力。小贷公司也只有坚持这样的目标，才能有更好的发展前途。

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