商敬国：银行保险合作要建立一种金融生态体系的关系

　　11月11日消息，第三届银保合作发展高峰论坛今日在京举行，中国保险行业协会秘书长商敬国出席并致辞。

　　商敬国表示，银行保险的合作要建立一种金融生态体系的关系。因为金融业发展到一定程度，这个市场越来越交叉，但是我们服务的客户是一个共同的客户，所以应该共同培育未来更大的市场，而不是在现有市场上去分割，应该把蛋糕做大，而不是只想分蛋糕，也可以催生出更多的附属行业，这才能成为一个生态体系。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　商敬国：尊敬的各位嘉宾，各位朋友，大家上午好！

　　今天的银行保险的论坛，我觉得是一个我参加的今年的第一个银行保险的，魏主席是我以前的老领导，我以前原来原保监会的时候，我们对银行保险一边促进发展，一边监管，我们经历了起起伏伏漫长的过程，突然间增长很快，突然间又掉下来了，在银行保险市场参与的公司也是差别很大，所以银行保险是一个每年都是大家议论的话题，银行保险在保险行业当中支持行业发展的作用不能抹杀，但是要想银行保险有一个大家比较满意的市场，我感觉好像银行和保险都不满意。所以我就谈一点自己的看法。

　　比如说银行与保险，我刚才查了一下总资产，银行业本外币总资产超过130万亿，保险业超过22万亿里面。这两个行业已经是一个很庞大的产业，就是说我们的资产里面在快速增长，但是我们银保业务好像是每年并没有一个实质性的变化，好像是大家每年越来越感到很纠结，银行保险到底是往哪个方向走，和我们这个行业的整个地位是不匹配的。所以我觉得想其实谈一点自己的看法。

　　我要说的就是银行保险要重构银行保险的金融生态，就是银行保险一直在浅层次作为一个销售渠道，所以我们做的所有工作都是围绕着怎么让渠道能够发挥更大的作用，而没有考虑到银行和保险加起来其实可以发生化学反应的。所以我们一直在浅层次，银行+保险我感觉其实是小于银行保险的，就是1+1是小于2，我们没有做到1+1大于2。所以我谈一下自己的看法。

　　第一，从目标上来看，银行保险我们合作，其实银行和保险公司的目标应该是一致，如果目标不一致的话，我们就走偏了。为什么说目标一致呢？银行、保险、客户，我觉得这三方是否实现共赢，这是检验银保业务是否走向正轨，是不是高质量发展一个重要的指标。所以应该从简单的分销渠道走向风险与收益共担的“合伙人”关系，应该是这样的关系，而不是简单的合同的代理关系。而我们现在还处在合同代理关系的阶段。所以真正实现以共同客户为中心的一致性理念，我们都讲客户为中心的理念，银行讲、保险公司讲，当我们面临共同客户的时候，我们发展战略是不是围绕着客户的利益，这是值得思考的，如果偏移了就会出问题。

　　第二，银行保险的合作空间其实非常巨大，特别是在数字技术革新浪潮下，其实银行保险应该有更紧密的合作关系。确实是数字技术的变化，给我们整个银行与保险也带来了很大的挑战，因为市场上的参与者不仅是银行保险，还有其他的参与者进来，特别是一些科技巨头。所以在这种环境下，银行保险合作机会其实是更多的，我想想大体是这样的几个方面：一是基础设施的共享。我们银行保险有点是靠外延型的发展是比较发展，特别是保险，我们通过增设机构，扩大人力，是外延式的增长，而内涵式增长需要做文章。但是银行可以说在外延式扩张，我觉得已经到了一个顶点，比如银行的物理网点可以说是特别大的银行，可以说是最全的，而保险公司还在不停的铺设网点，其实银行和保险比如说在物理服务网点与基础设施方面可以共享的。我觉得基础设施可以共享，这是第一点。第二，彼此客户的需求，其实是可以再挖掘的。银行客户有保险需求，保险客户也有银行的需求，所以二者之间的挖掘潜力是很大的。第三，我们知道中国进入老龄化社会，我们对养老金的发展诉求是越来越强，特别养老是第三支柱，在国内它的发展前景是非常广阔的，因为我们刚刚开始，我们巨大的市场需求摆在那儿，我们没有满足这个需求。银行与保险有着天然的专业优势，它们之间的合作是可以给市场增长带来很大的动力。所以在第三支柱领域，银行对账户的管理优势，保险公司对长寿保险管理优势，二者结合起来可以找到很多的合作点。这是第三个。

　　第三，我想说银行保险的合作要建立一种金融生态体系的关系。为什么这样说呢？因为我们知道金融业发展到一定程度，大家这个市场越来越交叉，但是我们服务的客户是一个共同的客户，所以应该可以共同培育未来更大的市场，而不是在现有市场上去分割，应该把蛋糕做大，而不是只想分蛋糕，也可以催生出更多的附属行业，这才能成为一个生态体系。比如说银行和保险，其实就像森林与大树，还要有灌木野草，这才是生态体系。而我们银行保险要往更远想，我们要立足建立银行保险的生态体系，主动参与到我们现在经常说的经济的循环当中去。可以说专业化分工，我们是为了整个金融生态体系更有效率，所以我们才有金融业的分工，包括分业监管，因为我们目标是让它更有效率，而不是划分地盘。所以只有够大、够广的金融生态体系，才能够运作更大、更持久的增长市场的需求。所以我觉得这是一个，我们看问题要看的远一点，看的广一点。

　　第四，我想说的保险行业未来发展的趋势，我也是一家之言。我的看法就是在保险未来是传统保险公司+银行系保险公司+专业化公司，这个态势是越来越明显的。为什么这样说呢？我们知道现在保险行业马太效应，大公司越来越大，越来越强，小公司越来越小，所以两极分化是很明显。所以马太效应下大型的传统公司会越来越强，但是它的业务模式也越来越集中，至少目前来看是集中于个人代理模式。而银行业转型，我们知道银行业现在在业务增长上遇到很大的挑战，银行业转型也需要一个新的从规模的增长点，我想非保险莫属，其他业务增长也可以，但是保险可以填补银行业增长缺口的一个行业。我们从全球保险业发展历程来看，公司发展是不断分化，竞争是差异化有序，所以我们也在往这个方向走的路上，市场也就越加成熟，成熟市场发展模式是越来越分化，大家越来越有自己的核心竞争领域。所以银行系保险公司，我想可能是银行保险未来的一个主力军，因为它们之间的股权天然的纽带关系，使它们具有天然的优势，这可能是银保业务未来可能银行参股保险公司，会成为银保业的主力军。

　　谢谢大家！