商敬国:银行保险合作要建立一种金融生态体系的关系

光山新闻网 刘洋 2020-11-11 00:00:00
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  11月11日消息,第三届银保合作发展高峰论坛今日在京举行,中国保险行业协会秘书长商敬国出席并致辞。

  商敬国表示,银行保险的合作要建立一种金融生态体系的关系。因为金融业发展到一定程度,这个市场越来越交叉,但是我们服务的客户是一个共同的客户,所以应该共同培育未来更大的市场,而不是在现有市场上去分割,应该把蛋糕做大,而不是只想分蛋糕,也可以催生出更多的附属行业,这才能成为一个生态体系。

  以下为嘉宾发言实录:

  商敬国:尊敬的各位嘉宾,各位朋友,大家上午好!

  今天的银行保险的论坛,我觉得是一个我参加的今年的第一个银行保险的,魏主席是我以前的老领导,我以前原来原保监会的时候,我们对银行保险一边促进发展,一边监管,我们经历了起起伏伏漫长的过程,突然间增长很快,突然间又掉下来了,在银行保险市场参与的公司也是差别很大,所以银行保险是一个每年都是大家议论的话题,银行保险在保险行业当中支持行业发展的作用不能抹杀,但是要想银行保险有一个大家比较满意的市场,我感觉好像银行和保险都不满意。所以我就谈一点自己的看法。

  比如说银行与保险,我刚才查了一下总资产,银行业本外币总资产超过130万亿,保险业超过22万亿里面。这两个行业已经是一个很庞大的产业,就是说我们的资产里面在快速增长,但是我们银保业务好像是每年并没有一个实质性的变化,好像是大家每年越来越感到很纠结,银行保险到底是往哪个方向走,和我们这个行业的整个地位是不匹配的。所以我觉得想其实谈一点自己的看法。

  我要说的就是银行保险要重构银行保险的金融生态,就是银行保险一直在浅层次作为一个销售渠道,所以我们做的所有工作都是围绕着怎么让渠道能够发挥更大的作用,而没有考虑到银行和保险加起来其实可以发生化学反应的。所以我们一直在浅层次,银行+保险我感觉其实是小于银行保险的,就是1+1是小于2,我们没有做到1+1大于2。所以我谈一下自己的看法。

  第一,从目标上来看,银行保险我们合作,其实银行和保险公司的目标应该是一致,如果目标不一致的话,我们就走偏了。为什么说目标一致呢?银行、保险、客户,我觉得这三方是否实现共赢,这是检验银保业务是否走向正轨,是不是高质量发展一个重要的指标。所以应该从简单的分销渠道走向风险与收益共担的“合伙人”关系,应该是这样的关系,而不是简单的合同的代理关系。而我们现在还处在合同代理关系的阶段。所以真正实现以共同客户为中心的一致性理念,我们都讲客户为中心的理念,银行讲、保险公司讲,当我们面临共同客户的时候,我们发展战略是不是围绕着客户的利益,这是值得思考的,如果偏移了就会出问题。

  第二,银行保险的合作空间其实非常巨大,特别是在数字技术革新浪潮下,其实银行保险应该有更紧密的合作关系。确实是数字技术的变化,给我们整个银行与保险也带来了很大的挑战,因为市场上的参与者不仅是银行保险,还有其他的参与者进来,特别是一些科技巨头。所以在这种环境下,银行保险合作机会其实是更多的,我想想大体是这样的几个方面:一是基础设施的共享。我们银行保险有点是靠外延型的发展是比较发展,特别是保险,我们通过增设机构,扩大人力,是外延式的增长,而内涵式增长需要做文章。但是银行可以说在外延式扩张,我觉得已经到了一个顶点,比如银行的物理网点可以说是特别大的银行,可以说是最全的,而保险公司还在不停的铺设网点,其实银行和保险比如说在物理服务网点与基础设施方面可以共享的。我觉得基础设施可以共享,这是第一点。第二,彼此客户的需求,其实是可以再挖掘的。银行客户有保险需求,保险客户也有银行的需求,所以二者之间的挖掘潜力是很大的。第三,我们知道中国进入老龄化社会,我们对养老金的发展诉求是越来越强,特别养老是第三支柱,在国内它的发展前景是非常广阔的,因为我们刚刚开始,我们巨大的市场需求摆在那儿,我们没有满足这个需求。银行与保险有着天然的专业优势,它们之间的合作是可以给市场增长带来很大的动力。所以在第三支柱领域,银行对账户的管理优势,保险公司对长寿保险管理优势,二者结合起来可以找到很多的合作点。这是第三个。

  第三,我想说银行保险的合作要建立一种金融生态体系的关系。为什么这样说呢?因为我们知道金融业发展到一定程度,大家这个市场越来越交叉,但是我们服务的客户是一个共同的客户,所以应该可以共同培育未来更大的市场,而不是在现有市场上去分割,应该把蛋糕做大,而不是只想分蛋糕,也可以催生出更多的附属行业,这才能成为一个生态体系。比如说银行和保险,其实就像森林与大树,还要有灌木野草,这才是生态体系。而我们银行保险要往更远想,我们要立足建立银行保险的生态体系,主动参与到我们现在经常说的经济的循环当中去。可以说专业化分工,我们是为了整个金融生态体系更有效率,所以我们才有金融业的分工,包括分业监管,因为我们目标是让它更有效率,而不是划分地盘。所以只有够大、够广的金融生态体系,才能够运作更大、更持久的增长市场的需求。所以我觉得这是一个,我们看问题要看的远一点,看的广一点。

  第四,我想说的保险行业未来发展的趋势,我也是一家之言。我的看法就是在保险未来是传统保险公司+银行系保险公司+专业化公司,这个态势是越来越明显的。为什么这样说呢?我们知道现在保险行业马太效应,大公司越来越大,越来越强,小公司越来越小,所以两极分化是很明显。所以马太效应下大型的传统公司会越来越强,但是它的业务模式也越来越集中,至少目前来看是集中于个人代理模式。而银行业转型,我们知道银行业现在在业务增长上遇到很大的挑战,银行业转型也需要一个新的从规模的增长点,我想非保险莫属,其他业务增长也可以,但是保险可以填补银行业增长缺口的一个行业。我们从全球保险业发展历程来看,公司发展是不断分化,竞争是差异化有序,所以我们也在往这个方向走的路上,市场也就越加成熟,成熟市场发展模式是越来越分化,大家越来越有自己的核心竞争领域。所以银行系保险公司,我想可能是银行保险未来的一个主力军,因为它们之间的股权天然的纽带关系,使它们具有天然的优势,这可能是银保业务未来可能银行参股保险公司,会成为银保业的主力军。

  谢谢大家!