新能源车险定价难，咋办？

　　“20万元的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新能源车销量持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面临一定压力。

　　如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行业助力新能源汽车进一步推广？

　　保费高于同价位油车

　　小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费用也引发讨论。

　　销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7 MAX算上交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

　　中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

　　有车主反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的保险6000多元，第二年因为没出险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

　　有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

　　看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

　　公安部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

　　基本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

　　最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

　　此外，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承保。

　　风险不易评估

　　新能源汽车保费怎么算？

　　“新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司的经营费用和利润等因素。

　　据悉，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

　　一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高了维修成本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃油车，这既是新能源汽车吸引力所在，也意味着加速过程中风险增加。

　　另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故发生的概率。

　　两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。