新能源车险定价难，咋办？(2)

　　同时，新能源汽车仍属新生事物，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应。业内人士分析，这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

　　管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源汽车商业保险专属条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。

　　今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此，在实际承保过程中，新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。

　　创新定价机制

　　如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力。

　　建立起足够多且可靠的样本。王凯表示，中国新能源汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。

　　创新新能源车险定价机制。多位受访专家提到，新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。

　　鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管理总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户，提供更加便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有体系内增加销售保险和保险理赔业务，并不会新增太多成本。

　　“新能源车企拥有大量的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业重要的创新方式之一。

　　此外，专家认为，也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。

　　“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制，将有利于新能源汽车进一步推广普及。

(责编：申佳平、陈键)