轻度甲状腺癌最高赔30%？重疾险新规落定 三问哪些病理赔生变

　　“此前基本可以100%赔付，但新规范实施后，轻度甲状腺癌最多只能赔30%。”一直以来备受关注的重疾险变化，如今终于落定。

　　经过两轮征求意见，11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称《使用规范》或新规范）正式对外发布。贝壳财经记者注意到，《使用规范》在旧规范疾病范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。此外，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，且将轻度疾病保险金额比例上限设定为30%，同时，也进一步放宽了一些疾病的理赔条件。

　　对此，业内人士告诉记者，新规范实施后只要是轻症都赔付比例都不能超过30%。不过，在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也依据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”。

　　记者了解到，目前保险公司也做好了推出新产品的准备，但针对此前有声音提及重疾险价格会下降，保险公司内部人士认为重疾险降价空间并不多。

　　甲状腺癌真不赔了？

　　甲状腺癌高发但未被剔除，可能不再100%赔付

　　据悉，重大疾病保险是以疾病发生为赔付条件的保险产品，目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，在2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已累计承保近2亿人次，赔付金额超过1000亿元

　　但目前业内沿用的疾病定义还是2007年发布的旧规范，显然，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足行业发展和消费者需求。

　　此次《使用规范》修订对普通消费者影响比较大的条款包括将原有25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。其中，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，最终，拓展为28种重度疾病和3种轻度疾病，也就是说，保障范围扩大了。

　　关于此前业内讨论较多的甲状腺癌的问题，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

　　其中，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌就归属于“恶性肿瘤——轻度”，而根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，将三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。

　　也就是说，若消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌，此前基本可以100%赔付，但新规范实施后，轻度甲状腺癌最多只能赔30%。

　　为何会这样设计？业内人士分析称，甲状腺癌比较高发，从各家保险公司过往的理赔数据也可以发现，因甲状腺癌引发的理赔排名非常靠前，一些公司甚至是排名首位；其次，甲状腺癌治疗费用也不高，因此，将甲状腺癌分级进行赔付更加科学。

　　不过，虽然甲状腺癌因分级赔付比例有所下降，但整体来说分级对消费者而言并非是“吃亏”。

　　在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也依据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病，从这一角度来说，对消费者的保障的确更加全面了。

　　重疾险几十种轻症怎么赔？

　　“只要轻症赔付比例都不能超30%“，原位癌依然不被纳入

　　针对大家比较关注的原位癌赔付问题，在旧规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌，而参考英国、加拿大、新加坡等国家的经验，也均对原位癌作了除外，因此本次修订也暂不纳入原位癌。但是，这并不是绝对的，各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

　　记者注意到，在目前市面上的重疾险产品中，原位癌一般属于轻症范畴，赔付比例从30%~50%不等。

　　另外，消费者还有疑问，虽然《使用规范》中仅对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，但目前市面上的重疾险，一般会设置几十种轻症，其他的轻症赔付比例上限也是30%吗？

　　一位资深精算师给出了肯定的答案，她表示：“只要是轻症都赔付比例都不能超过30%，因此，保险公司会将一些想要赔付超过30%的病种放到重症里。”

　　特别值得关注的是，新规范还调整了一些疾病的赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”。

　　同时，描述也更加规范统一，如在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相关表述，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

　　重疾险是否会降价？

　　业内人士：降价空间不大 买新还是买旧要根据自身情况

　　根据安排，为了更好落实新规范，监管设置发文之日起至2021年1月31日为过渡期，过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

　　记者了解到，目前保险公司也做好了推出新产品的准备，但针对此前有声音提及，新规范落地后，重疾险价格会下降的观点，保险公司内部人士却认为重疾险降价空间并不多。

　　上述资深精算师对记者表示，各家基本形态定好了，在定价过程中，费率大家预估基本上是与原有费率持平，有一些比较激进性的公司可能会降价，但都是阶段性的，比如说一些保险公司会报两款产品，卖完低价的那款，另一款价格也会跟市场持平，这主要是营销层面的问题，但在产品实质层面，大家还是会打各自公司之前差不多的形态和件均保费，因为客户可接受费率水平基本上就这样了。

　　如果说价格变化不大，对于消费者而言，到底是赶在新规范落地之前买还是实施之后再买比较合适？

　　对此，水滴保险研究院相关人士表示，新规对于消费着而言，需要关注的重点包括优化重疾分级，使得赔付标准更加合理，同时扩展了病种数量，适度扩展了保障范围；甲状腺癌按照轻重程度进行分级赔付，甲状腺癌的特点是流行率很高，但在甲状腺癌I期这种轻度的情况下，治疗成本比较低，对正常生活影响不大。

　　“在新规范落地之后，如果消费者不幸患了I期甲状腺癌，可以先赔付轻症，如果后续不幸患了其他重疾，还可以继续赔付，对消费者更有利。” 该相关人士称，“面对新旧重疾定义的更换，消费者需要理性看待，有一些确实是变得更加严格，但像阿尔茨海默病这种比较高发，客户却还没感受到的疾病，定义其实有所放宽，也更有利于消费者，买新还是买旧，还是要根据具体的情况来判断。”

　　北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对记者表示，新旧产品差别对于个人而言，影响不大，即使有费率差别，也有限。如果真要说差别，就得事先知道自己会患上哪种程度的甲状腺癌，但显然这是无法预测的，重疾风险不等人，在认识到重疾保险的需求时，及时投保更重要。