发展巨灾险风雨共分担（经济聚焦）

　　涵盖人身险、财产险，对巨灾造成的损失补偿更有针对性，有利于扩大保险补偿覆盖损失的比例……自2013年中央提出建立巨灾保险制度以来，全国多地开展了地方性巨灾保险试点，摸索因地制宜的巨灾险模式，初步体现了市场机制分散巨灾风险的效率与优势。

　　下调贷款利率、加大信用贷款投放、暂缓社保缴纳、加速保险赔付……近日，各项金融政策为河南灾后重建提供了有力支持。其中，保险业不断加速勘察理赔，截至8月22日，河南保险业共接到理赔报案51.08万件，初步估损123.75亿元。

　　近些年，面对自然灾害，保险业发挥了越来越重要的救助和补偿功能，保险赔付占损失的比重从2007年的不到5%到目前已超过8%。其中，专门针对重大自然灾害的巨灾保险作用愈发显现。“十四五”规划明确要求“发展巨灾保险”，如何更好地运用这一现代化金融工具提升巨灾风险管理能力？记者采访了相关试点地方及专家。

　　目前我国已有地震、台风、洪水等多种巨灾保险

　　“房子被地震毁坏了，只能住在亲戚家。”回忆起两年前的地震，四川省宜宾市长宁县铜鼓镇的邓文秀仍然心有余悸。地震灾情让邓文秀的生活负担更重，幸好宜宾市试点引入的地震巨灾险解了他的燃眉之急。

　　现场勘察结果为全损，鉴定评估为D级危房，再对损失情况和赔款金额进行公示……两个月时间，邓文秀就拿到了两万元赔款。

　　从2015年四川省第一张地震巨灾险保单落地，截至2020年10月末，已有666万户城乡居民像邓文秀一样被纳入巨灾险的防护伞。目前，四川21个市（州）中已有19个开展住宅地震保险业务，累计赔付5726万元，为抗震救灾和恢复重建提供了有力支持。

　　我国是世界上受自然灾害影响最严重的国家之一，地震、台风、洪水这样的巨灾风险影响最大的是群众，损失最直接的也是群众，发展巨灾保险事关人民群众生命财产安全和国家长治久安。“地震巨灾险是我国率先落地的巨灾保险，也是我国建立巨灾保险制度的突破口。”首都经贸大学农村保险研究所所长庹国柱介绍。国际上，一般将洪水、旱灾、暴风、地震以及核电站事故、水库溃堤等广泛系统性发生，并且导致严重损失的风险列为巨灾风险。目前我国巨灾险的险种已扩大到台风、洪水等。据银保监会数据，截至今年6月，地震巨灾保险共同体累计为全国1688.20万户次城乡居民提供7928亿元的地震巨灾风险保障。

　　庹国柱认为，巨灾险涵盖了人身险、财产险，在有效分散风险的同时，对巨灾造成的损失补偿更有针对性，有利于扩大保险补偿覆盖损失的比例。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟分析，巨灾险可以发挥“经济稳定器”的作用，在一定程度上缓解巨灾对国民经济的负面影响；可以发挥“心理稳定器”的作用，为公众提供稳定预期的事前制度安排，降低对事后的政府投入和社会募集的依赖；可以发挥“风险控制器”的作用，如果产品设计得当，还具有防损减损、风险控制的功能，比如保险公司为了减少赔付，能够在预告预警、协助财产转移等方面发挥更好作用。

　　15个省份因地制宜开展巨灾保险试点

　　“2018年台风‘山竹’触发阳江市和茂名市台风巨灾赔付共7500万元，在台风风速等级指数报告确定后24小时内，公司就支付了赔款。”人保财险广东省分公司财产保险负责人刘坚介绍，与四川的巨灾险模式不同，广东探索的是巨灾指数保险。这种模式不以实际损失作为赔付依据，而是以台风风速和降雨强度等气象灾害指数作为赔付依据。在他看来，巨灾指数保险免除了定损、勘察的环节，能第一时间提供资金用于灾害救助和灾后重建。