微众银行：发挥数字金融优势助力实现高质量发展

原标题：数字经济腾飞｜发挥数字金融优势，助力实现高质量发展

　　近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程。

　　在金融服务领域，数字金融的发展如火如荼，金融科技正在对延绵数千年的金融服务业进行重塑与再造。2022年伊始，央行印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，为新时期的金融科技发展勾勒蓝图、明晰脉络，并提出了八大重点任务，其中包括：强化金融科技治理、全面加强数据能力建设、建设绿色高可用数据中心、深化数字技术金融应用、健全安全高效的金融科技创新体系、深化金融服务智慧再造、加快监管科技的全方位应用、扎实做好金融科技人才培养。这是继《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》之后，央行再度发布的金融科技发展纲领性文件，将有助于推动我国金融科技和数字金融发展迈上新的台阶。

　　在过去几年的发展之中，数字金融、金融科技已充分印证了自身的独有价值。从业界实践来看，数字金融、金融科技有效提高了金融服务的效率，改善了用户体验，提升了金融服务的覆盖面和可得性，有力支持了普惠金融的发展，同时还大幅降低了成本与风险。特别是在新冠疫情的特殊时期，数字金融所支持的“非接触金融服务”有效助力疫情防控，加快了金融业的数字化转型。因此，各类金融机构也在不断加大对金融科技的重视和投入，体现在不断提升科技投入占营收的比例、持续加大科技员工占比、纷纷成立金融科技子公司等。

　　2021年以来，无论是监管部门，还是金融机构和从业人员，都开始关注到金融科技快速发展所带来的新挑战和新机遇，包括绿色低碳、科技伦理、隐私保护和反市场垄断等方面。在立法层面和行业监管层面也针对这些热点问题和重要关切进行了深层次的研究和整肃治理，比如相继出台数据安全法和个人信息保护法、征信业务管理办法，将数据治理纳入监管评级等。而面对宏观环境的变化以及一系列新的监管要求，站在从业者视角，不难发现，未来数字金融的使命将发生根本性的变化，从之前的“提升效率”过渡到“促进公平与可持续”，助力实现高质量发展。

　　数字金融的新阶段：促进公平与可持续发展

　　因此，我们需要更多思考如何发挥金融科技的能力和价值，为实现一系列的国家战略目标而努力，如推动普惠金融高质量发展；发展数字经济，弥合“数字鸿沟”；实现碳达峰、碳中和，向全面绿色低碳转型；加快实现高水平科技自立自强等。

　　首先，数字金融可以助力共同富裕，服务乡村振兴，精准滴灌小微企业。在数字金融的支持下，2021年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额50万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。不少银行机构基于前沿技术，挖掘农业核心企业的采购、生产、仓储、物流等环节的数据价值，为其上下游供应商提供服务；还有一些银行基于小微养殖户与核心企业的交易记录、纳税记录等可信数据，为其提供信用贷款服务，有效支持了农村金融服务的发展。我们看到，基于区块链的农产品溯源、基于AI的农业卫星遥感数据等领域大有可为，支持乡村振兴。

　　其次，数字金融可以促进数字经济发展，有效弥合“数字鸿沟”，让金融服务惠及更为广泛的群体。据统计，目前我国有8500万残障人士，其中1700万视障者、2700万听障者；另外还有1.76亿65岁以上老年人。这些群体的信息无障碍改造受到关注。目前，不少银行开展了移动金融APP的无障碍改造，通过AI语音合成、加速度传感器、人脸边缘检测、光线活体、实时图像处理等技术，为视障、听障及有语言障碍客户提供更切合其体验的服务。包括微众银行在内的多家银行机构在其APP内全面升级适老化功能，让老年用户可以更便捷地使用数字金融产品。在不远的将来，相信还可以通过使用区块链技术，在“个人信息可携带权”的框架下，促进数据合法合规流动；或通过隐私计算、联邦学习等技术，在保护数据隐私的基础上发挥数据生产力；同时提升数据治理能力，进一步保障数据质量和数据安全。