金融时报：回归本源稳健发展 保险业保障功能大幅增强
标题：回归本源稳健发展 保险业保障功能大幅增强
本报记者 付秋实
9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。作为与人民群众利益关系密切的险种以及财险领域的第一大业务，此次车险综合改革备受社会各界的高度关注。“这项改革是消费者、保险公司、销售渠道等各方面切身利益的一次深刻调整，各种方案权衡难度或者压力是很大的，但是我们始终把增强人民群众的获得感放在中心位置，选择扩大保障程度、压缩中间成本、理顺价格体系，促进车险市场高质量改革。”银保监会副主席梁涛表示。
数据显示，从9月19日至今，车均保费平均降幅达27%，平均手续费下降20%左右，商业第三者责任险平均保额由91万元提升到125万元。此次车险综合改革在拓宽保障范围的同时，推动保费下降，真正做到了“让利于民”。
车险综合改革是“十三五”期间保险行业众多改革中的一项。“十三五”期间，监管部门一手治理行业乱象，一手补齐监管短板，推动保险业进入了高质量发展阶段，回归保障本源。
治乱象 行业形象改善
“十三五”之初，万能险乱象、险资举牌等一系列事件，对保险行业声誉造成了严重的负面影响。
彼时，高速增长中的保险业处于特殊而又关键的时期：对行业而言，防范化解风险攻坚期、多年积累的深层次矛盾释放期和保险增长模式转型阵痛期“三期叠加”，一些重点领域和重点公司的风险逐步暴露；对宏观经济来讲，在经济下行压力加大的档口，不发生系统性金融风险是监管部门必须牢牢守住的底线。
2017年4月底，原保监会发布的《关于强化保险监管 打击违法违规行为 整治市场乱象的通知》严肃指出当时行业乱象所在：由于部分市场主体动机不纯、急功近利、贪快求全，加之一些监管人员位置不正、责任不强、履职不力等原因，金融市场乱象问题在保险业同样存在，集中体现为部分保险机构资本失实、治理失效、投资失控、营销失信、数据失真等方面，严重损害了保险消费者合法权益，扰乱了保险市场秩序，甚至可能引发重大经济金融风险。
一场整治乱象的持久战由此拉开了大幕。出台中短存续期产品、完善人身保险产品精算制度、强化人身保险产品监管等多项规定；在规范的同时，处罚力度明显加大，自2017年4月底启动治乱象工作后，当年公开披露的罚单达34张，而在2016年，这一数字为26张。
“2017年以来，特别是第五次全国金融工作会议之后，我国采取全方位措施加强金融监管，行业乱象得到遏制。”招联金融首席研究员董希淼表示，监管部门制定和实施一系列监管政策和措施，组织开展一系列专项治理行动，大力整治金融业市场乱象。在实践中，连续开出巨额罚单，加大对违规违法金融机构、从业人员的处罚力度。
一家大型寿险公司相关负责人对《金融时报》记者说：“自整治市场乱象行动开展以来，分公司违法违规导致总公司同时受罚已经成为常态。这倒逼总公司重新认识对分公司的管理不仅仅是下任务，更是乱象治理与合规建设的主体。”
银保监会组建后，对待乱象绝不姑息的氛围更加强烈。《金融时报》记者在采访中发现，保险机构对于违法违规问题不再抱有侥幸心理，无论是大公司还是小公司都认为，更加公平的市场环境，将更有利于自身实现高质量发展。
随着保险行业乱象得到有效整治，行业形象也在“刮骨疗毒”中逐步恢复。中国保险保障基金有限责任公司发布的《2019年中国保险消费者信心指数报告》显示，2019年中国保险消费者信心指数为72.1，处于信心较强区间。在2015年，这一数字是69.2。
补短板 行业稳健发展
保险行业乱象成因复杂，整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就。“针对暴露出的问题，加快补齐制度短板才是治本之策。”银保监会有关部门负责人表示。
“在乱象整治取得阶段性成果后，强监管、严监管的政策措施更加深化、细化，通过出台一系列规章制度，加大对金融机构具体业务的约束，形成长效机制。”董希淼表示，破除“短板效应”形成长效机制后，一方面，为加强监管提供了制度支持，防患于未然；另一方面，可以巩固前期整治成果，在推动金融业长期健康可持续发展的同时，还有利于形成稳定的预期，加强对市场的引导。
以今年为例，即便是在新冠肺炎疫情最为吃紧之时，补短板工作仍在稳步推进，银保监会连续发布了《银行业保险业消费投诉处理管理办法》《关于印发普通型人身保险精算规定的通知》《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》《关于进一步规范健康保障委托管理业务有关事项的通知》《保险资产管理产品管理暂行办法》等多项政策，涉及消费者权益保护、人身险、财产险、健康险等多个方面。
补短板，是针对行业问题的治本之策，也是护航行业稳健发展的制度保障。在保险业新一轮对外开放过程中，多家外资保险企业快速获批筹建，制度保障功不可没。
据统计，自2018年4月以来，银保监会先后对外发布了3轮共计34条银行业保险业对外开放措施，其中涉及保险业的有14条，包括放宽和取消外资持股比例的限制，放宽外资机构在总资产、经营年限、股东资质等方面的限制等。在法规修订方面，2019年10月，国务院发布了关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》的决定；12月，银保监会陆续发布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》《关于明确取消合资寿险公司外资股比限制时点的通知》。
2020年6月19日，银保监会发布公告，同意友邦保险上海分公司改建为独资人身保险公司，名称为“友邦人寿保险有限公司”，我国首家外资独资人身保险公司正式诞生。11月初，友邦人寿获批筹建四川分公司，友邦人寿执行董事及总经理张晓宇表示：“我们将致力参与及推动四川省和中国西部金融行业的进一步发展，帮助更多中国大众实践健康、长久、好生活。”
强体魄 保障能力增强
治乱象、补短板，监管部门的初衷就是要坚决守住不发生系统性风险的底线，就是要还原保险的本来面目，让保险回归保障本源，为民保障、为实体经济护航。
2020年前三季度，保险公司原保险保费收入3.7万亿元，同比增长7.2%。赔款与给付支出9989亿元，同比增长6.1%。新增保单件数357亿件，同比增长7.7%。在疫情防控特殊时期，保险业实现了自身的稳健经营，更有力支持了人们生产生活的快速恢复。
“像我们这类中小微企业抗风险能力弱，这个保险就是‘及时雨’，为我们复工复产注入了强心剂。”说这句话的是宁波宏特工贸有限公司的负责人。2月20日，宁波市出台《关于开展政策性小微企业复工防疫保险试点工作的通知》，鼓励保险机构开发推广符合企业需求、多样化的商业性复工防疫保险产品，满足企业多层次保障需求。
文件出台不到24小时，太保产险就签发了宁波首单小微企业政策性复工防疫保险。据了解，该保险保费2000元，其中政府补贴50%。按照合同规定，无论是在投保企业经营场所，还是在周边区域出现疫情，由此导致企业停工停产，均按照每天3500元赔付，累计最高赔偿10万元，保险放大倍数达50倍。
扩大保险责任、开发保险产品、赠送保险保障……截至2020年7月1日，保险机构与疫情相关赔付案件累计达到21.63万件，赔付金额5.16亿元，捐款捐物达3.80亿元。
正如银保监会副主席梁涛所言，“十三五”时期，是保险业回归本源稳健发展的五年、服务实体经济能力大幅提升的五年、改善民生保障取得显著成效的五年。
这一总结表明行业五年来强身健体成效显著，综合实力大幅提升。数据显示，“十三五”期间，我国保费收入由2016年的3.09万亿元，增长到2019年的4.26万亿元，年均增长8.33%。保险业总资产从2016年的15.1万亿元增长到2019年的20.56万亿元。保险密度和保险深度由2016年的2241元和4.16%，增长至2019年的3046元和4.3%。2017年，我国保费规模超过日本，成为全球第二保险大国，一直保持至今……
