车险要变天？特斯拉亲自下场 保险费率还低30%？国内产品也在路上

　　撇开汽车制造领域，特斯拉CEO马斯克认为，汽车保险板块最具增长潜力。

　　这是马斯克在今年三季度财报会议上做出的表述。他说，随着时间的推移，保险将成为该公司的主要产品之一，保险业务的价值占整车业务价值的30%到40%。

　　特斯拉为何如此看重保险？保险是高度依赖数据的产品，而特斯拉有可能精准地捕捉电动汽车的数据，有更好地条件把控风险和实现定价，或许是特斯拉亲自下场做保险的重要原因。

　　券商中国记者了解，在国内，针对新能源汽车的专用车险条款已经在开发中，多家公司在为此做准备。

　　特斯拉亲自下场做保险

　　今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保险经纪公司，注册资本5000万元，由特斯拉香港持股。

　　早在2016年，特斯拉就与世界500强的财产险公司利宝保险合作，在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地区。

　　2019年4月，特斯拉推出了自己的保险——Tesla Insurance，据说能提供比传统保险公司低20%至30%的保险费率。因为特斯拉最了解自己的汽车，能够利用汽车的先进技术、安全性和可服务性，以较低的成本提供保险。

　　在三季报交流会上，马斯克表示，未来，当特斯拉有了更好的接收反馈的部门，这些数据就不会只是统计数据，而是具体的解决方案。如果特斯拉的保险成本更低、质量更好，就会被很多人选择。

　　这也是外界认为特斯拉为何亲自下场做保险的原因。保险是高度依赖数据的产品，如果说电动车是汽车的未来，电动汽车的保险将是一片巨大的市场。

　　因为保险公司对特斯拉的数据掌握不够多，现在特斯拉的保费不便宜。美国公路安全保险协会（IIHS）2018年的数据显示，特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首；2019年的一项研究表明，特斯拉Model S平均每年的保费大约为3300美元。

　　人工智能和大数据正是特斯拉保险产品的核心竞争力。据媒体报道，特斯拉拥有来自所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，可以准确地估计事故风险和维修成本。更重要的是，其保险费也是根据司机的实际驾驶情况来提供更便宜的报价。

　　国内已在开发新能源车专用保险

　　目前，国内传统车险还缺少产品针对新能源汽车在电池方面进行保障和风险管控。

　　券商中国记者了解到，目前，保险行业正在开发针对新能源汽车的保险产品，有多家保险公司参与其中。

　　新能源汽车在安全性能指标上，与传统车险存在不小的差异。平安、太保等公司均表示已着手对新能源汽车保险展开研究，或正在推行相关计划。

　　平安产险内部人士认为，新能源车风险较传统车辆更高，主要体现在两方面，一是新能源车因使用频率较高、车辆性能与传统车有差异等原因，导致整体出险频率高于传统车。二是新能源车因存在电池、电机等三电配件，导致理赔标准高于传统车。

　　太保产险对券商中国记者表示，新能源车和燃油车在风险上最大的不同，在于新能源车的电池价值占整车比重极高，新能源车的风险，与其使用的电池关系较大。

　　并且，不同类型的电池，防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价产生影响。

　　未来，随着新能源汽车的增加，车险产品或许将往精细化方向发展。有大型财险公司人士认为，基于里程计费的UBI类车险产品，可能是未来在新能源汽车保险上的突破点。

　　有人预计，随着新能源车的保有量的增加，未来新能源车险会在整体车险中占比提升，可能会进一步加大整体车险成本压力。不过，新能源车增长较快，将带动整体车险保费的增长。

　　全国乘联会最新数据显示， 10月乘用车批发销量210.7万辆，同比增长9.1%，环比增长0.1%。乘用车销量继续向好，年末的销量有可能进一步复苏。

　　10月份新能源车增速也继续向上。10月新能源乘用车批发销量14.4万辆，同比增长119.8%，环比增长15.9%，同比增速自三季度以来持续攀升（7-9月同比增速分别为15.7%/41.1%/91.2%），主要由于造车新势力与传统车企新车贡献，以及去年基数较低。

　　长江证券分析师认为，随着优质新能源车型的持续上市，行业需求有望进一步打开。此外，随着国家税务总局将新能源汽车购置补贴延长至2022年，中国新能源车的高速增长或许仍将持续。