续贷政策“扩围” 小微融资添“活水”（政策解读·金融支持高质量发展①）

　　近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好续贷工作  提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》），切实提升中小微企业金融服务质量。哪些企业能享受续贷政策？如何进一步提升银行业金融机构融资服务水平？记者采访了相关专家。

　　优化贷款服务模式，加大续贷支持力度

　　“简单理解，续贷是指借款人在银行贷款到期后仍有资金需求，在贷款到期前向银行申请新的贷款，经过审查审批放贷后，继续使用贷款资金的情况。我国高度重视中小微企业发展，中小微企业在经济恢复过程中发挥着重要作用，但仍面临较大的资金压力，需要着力提高其融资的可得性和便利性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

　　“我们在多年的普惠金融服务过程中发现，小微企业经营灵活多变，融资需求呈现规模小、频度高、时间急的特点，传统信贷政策往往不足以充分贴合他们的实际经营需要。”浙江泰隆商业银行小企业部总经理王兆奇说。

　　2014年，原银监会发布了小微企业续贷政策，明确符合条件的小微企业贷款到期后无须偿还本金即可接续融资，有效满足了小微企业的接续融资需求。

　　此次发布的《通知》对续贷对象进行了优化调整。一是将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。二是明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。三是将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定为三年。

　　“续贷业务有助于缓解小微企业融资压力，降低企业融资成本，在稳定企业经营与发展预期，激发微观主体活力方面有重要意义。此次优化续贷政策，有助于进一步增强金融机构服务能力，让更多企业获得金融支持。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说。

　　备受市场关注的是，此次中型企业也被纳入续贷政策，即对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，存在资金接续需求的，商业银行可以参照小微企业续贷政策办理续贷。

　　“在我国经济恢复过程中，中型企业同样面临融资压力，续贷政策阶段性扩大至中型企业，扩大覆盖面，有助于更好满足中型企业融资需求，更好发挥其积极作用，进一步稳定经济增长。”娄飞鹏说。

　　合理确定续贷风险分类，加强续期贷款风险管理

　　在加大对小微企业和中型企业续贷支持的同时，监管层面也考虑到了加强风险防范。《通知》要求，银行业金融机构合理确定续期贷款风险分类，加强续期贷款风险管理。银行业金融机构应当按照风险为本的原则，制定续贷管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件。

　　“我们将及时掌握小微企业经营情况和续贷资产相关信息，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，及时做好风险评估和风险预警。加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制。”中国建设银行普惠金融事业部风险与合规管理处处长杨小东说。

　　王兆奇表示，泰隆银行将严控客户准入，强化贷款管理，不断提升信贷人员的调查与决策能力，规范流程并强化风险识别能力。同时，完善隐患管理标准和隐患管理系统工具，加强资产质量监测与分析，尽早识别异常现象，及时介入管理，持续推进资产业务高质量内涵式发展。