车险市场迎来最严监管(3)

　　报告显示，2018年仅有32.2%的三责险保单实现了风险的充分覆盖，意味着近七成消费者交通事故责任险保障程度不足。尤其是北京、天津、上海、广东、深圳、青岛6省市风险覆盖率不足10%。

　　报告分析指出，主要原因在于以上地区事故死亡赔付费用标准较高（在100万~200万元之间），当地车主即使购买了交强险以及三责险，如果出现交通事故致第三者死亡，车主依旧有可能赔不起，如果要覆盖风险将需要更大的保额支撑。

　　报告还指出，当前不少车主仅按照国家规定投保了交强险，以解决基本的道路交通事故责任风险。然而交强险的保额仅包括死亡伤残上限11万元、医疗费用上限1万元以及财产损失上限2000元，远远不够赔。还有车主自愿购买三责险来补充赔偿，然而数据显示，2018年全国三责险平均保额和单人死亡赔付费用平均水平分别是77.7万元、99.1万元，但与实际事故赔付额相差20余万元。

　　【专家意见】

　　车险险种应与时俱进做修订

　　中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，发生普通的汽车剐蹭和追尾等交通事故，很多人都会采取“私了”方式，以防止下一年续保时被保险公司提高保费。一旦发生撞人等意外事故，交强险上限11万元的死亡伤残和医疗费用在目前的经济环境下实在是杯水车薪。因此，对于交强险和三责险产品的制定应该区分人身伤亡和财产损失价值，保险公司宜研究重新合理制定。

　　此外，保险业内人士普遍认为，车险目前占比我国财产险业务的2/3，传统财产保险公司亟须在新经济中寻找新的发展动能。尤其是随着5G技术投入商用，自动驾驶技术将加快落地，当多数汽车实现智能互联驾驶时，交通事故率自然会大幅下降，进而大幅拉低汽车保险的风险保费，同时自动驾驶汽车投入使用的网络安全风险等，也将催生新的保险需求。未来汽车类保险的险种设计、运营方式、产品营销、监管等也将面临着重大的转变。