银行开户变难为哪般(2)

　　一方面，为打击电信网络诈骗、跨境赌博犯罪，各家银行普遍加强了账户风险管理。在已查明的电信网络诈骗、跨境赌博犯罪案件中，非法资金快速转移的主要方式是手机银行和网上银行大额转账，从案件倒查情况看，转账额度已明显超过了客户的正常合理需求。

　　那么，为何又要重点管理异地开户？“针对近年来日益猖狂的电信网络违法犯罪活动，相关部门已在全国开展‘断卡’行动，对非法出租、出借、出售、购买银行卡、电话卡的行为实行惩戒。”招联金融首席研究员董希淼表示，这确实具有必要性和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生诈骗行为的土壤。统计数据显示，2020年10月，公安部会同工信部、央行等部门开展“断卡”行动以来，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获银行卡61万余张。商业银行倒查涉案账户发现，其中异地个人开户的占比较高，从而收紧了异地开户政策。

　　另一方面，部分银行没有贯彻落实“支付为民”服务理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客户提出不合理要求，有些已超出了身份核实的必要限度。

　　针对小微企业开户门槛高问题，主要原因是，部分银行出于经营角度考虑，认为收益无法覆盖成本，出现了推诿现象。“银行账户是市场主体开展经营活动的重要载体和渠道。”央行研究局局长王信说，要深入贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，优化营商环境，实现银行账户优化服务和风险防控“两不误、两促进”，努力让小微企业看到银行账户服务实实在在的成效和变化。

　　便捷、安全如何“两不误”

　　银行开户管理如何才能走好便捷、安全的平衡木？多位业内人士表示，这是一个系统性工程，建议要源头治理、系统治理、综合治理多管齐下，各家银行也要加强对账户的分级管理，不断提升风险识别能力，减少因风险防控对正常账户服务产生的不利影响。

　　日前，央行先后针对个人用户、小微企业开户痛点出台了《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，也提出了要建立、健全个人银行账户分类分级管理。

　　具体来看，一是要充分利用存量银行账户，从根源上防止开户难。例如，银行可以利用客户已经开立的账户，跨行为其代发工资，而不是强制其必须在本行另外开立一个账户。这样一来，不仅减轻了异地学习、工作、生活用户的个人负担，还有效保护了他们的合法权益。

　　二是优化银行账户开户流程，推行小微企业简易开户服务。所谓“简易开户”，是指银行充分利用已掌握的外部有效数据，交叉核实客户身份，减少对客户提交证明材料的要求。

　　“目前工行已与境内外26大业务部门、33个业务系统完成对接，风险控制数据已涵盖风险、情报、关联、舆情、系数、报告、动态监控、监管处罚、集采风控共九大领域。”中国工商银行相关负责人说，在此基础上，银行可以不过度依赖证明材料，从而改进对客户身份识别的工作。

　　三是建立个人银行账户服务长效机制。接下来，要建立跨行风险监测机制，建立健全账户分类分级管理体系，加强涉诈涉赌资金监测拦截等。

　　针对账户分类管理问题，央行上述负责人表示，接下来，银行应根据有关法律制度，结合客户的身份、职业、年龄、交易需求等特征，综合判断客户风险，提供与客户风险等级相匹配的账户功能，并与客户约定手机银行、网上银行的交易限额和验证方式。“如果发现客户超出了正常的资金支付结算需求，要求开通手机银行、网上银行大额转账，那么银行要将其纳入重点监测。”

(责编：赵超、陈键)