消费金融，乱象何其多

作为持牌金融机构，消费金融的年化利率上限是24%还是36%，目前还没有定论。在诸多消费金融侵权投诉中，记者统计发现，主要投诉的是消费金融机构息费较高和不当催收。

“求职被套路办贷款，就业不成反要还款”“宣传低利率，实际年化利率高达35%”“已明确还款期限还频繁电催，暴力催收”……多位消费金融客户近日向《国际金融报》记者反映，其作为消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益被侵害。

涉世未深的陈岱（化名）是其中之一，他刚从学校的“象牙塔”走出，抱着对就职的热情踏入社会，不想却误入套路贷的陷阱。据陈岱介绍，在参加一家公司面试时，该公司以入职需要进行岗前培训为由，引导其通过海尔消费金融贷得1.6万多元的培训费用，但培训结束后并未按协议给陈岱安排工作，而是让其在QQ群自行寻找，并向其出具空白的离职证明。

经过《国际金融报》记者调查采访，海尔消费金融方面回应称：“已暂停（与上述公司的）合作，目前正在做反欺诈调查。接到用户反馈后，我们也非常重视，已经协助用户要求商户进行退款。”

陈岱的遭遇并非个例，在第三方投诉平台，关于消费金融的投诉达十万多条，其中捷信消费金融、马上消费金融和招联消费金融投诉量位居前三，“诱导贷款”“高利息”“暴力催收”的投诉屡见不鲜。头部机构招联消费金融还因营销宣传存在夸大、误导，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范等违法违规事实，被罚290万元。

高息费之争

在诸多消费金融侵权投诉中，记者统计发现，主要投诉的是消费金融机构息费较高和不当催收。陆羲（化名）告诉《国际金融报》记者：“去年中旬在马上消费金融借了一万五千多元，年利率35%，利息太高了没法承受。逾期后，马上消费金融的催收公司就开始电话轰炸，暴力催收。”

对此，马上消费金融相关人士对《国际金融报》记者回应称：“我们的产品（利率）都是合法合规的，贷后管理上不存在爆通讯录的情况，都是客户留的紧急联系人。如果客户对利率有疑问，可以向客服咨询，对于确有困难的客户，可以协商解决。”

作为持牌金融机构，消费金融的年化利率上限是24%还是36%，目前还没有定论。记者梳理过往法院判例发现，2019年之前，中邮消费金融、兴业消费金融、北银消费金融等持牌消费金融公司皆存在综合利率超过24%年利率的情形，法院对超出部分做了不予支持的判定。深圳罗湖法院曾在一份判决书中指出：“作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持。”

零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者表示：“消费金融公司是持牌金融机构，利率是受监管的。利率和客群、风控、坏账情况等相关，并不能说利率高就是高利贷。目前年化利率上限从司法保护方面看是36%，是否被认定为高利贷，可以看监管部门的认定和司法认定。消费者更加关注的应该是利率是否透明，是否违规营销、扩大宣传，是否有套路等方面。”

去年7月底有消息称，监管部门要求各地消费金融公司相关监管部门提出要求，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款年化利率全面控制在24%以内。其中，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。

对于上述消息，《国际金融报》记者曾向多家消费金融公司求证，部分消费金融公司相关人士表示，“其实24%这个早就有窗口指导”。也有部分消费金融公司相关人士表示，暂时没有收到监管指导要求。不过，受访的消费金融机构相关人士一致认为，压控利率是大势所趋。