消费金融，乱象何其多(2)

在持牌消费金融公司中，从已公示的利率看，大多集中在8%到24%之间，但仍有机构的产品利率维持在24%至36%之间。产业系消费金融公司相关人士向《国际金融报》记者透露：“我们资金成本相对较高，现在获客成本普遍较高，按IRR（内部收益率）计算压控在24%以内几乎没有利润空间，目前多数产品还是高于24%，也在往24%以内的这个方向调整。”

套路贷帮凶？

高息费争议之外，消费金融公司对合作机构缺乏管控或配合合作机构，诱导消费者贷款、过度消费，也一直被诟病。据陈岱介绍，去年临近毕业的时候，在山西多特通信技术有限公司（下称“多特通信”）面试“网络优化”的工作，但要入职需先进行培训并签署培训协议。

“多特通信的员工当时说，培训需要交纳一万六千元多的培训费，培训完就可以上班，每月工资有4000多元，多的也有6000多元。现在没钱也没关系，你可以在海尔消费金融借款，很方便很快就放款，按你以后的工作收入，以后还贷款也没什么压力。” 陈岱表示，在多特通信员工的“鼓动”下申办了贷款。

据悉，多特通信成立于2013年1月，注册于2014年，注册资金1000万元，是一家以移动通信技术、工程建设、通信设计与咨询、通信应用软件开发为主营业务的高新技术企业。工商信息显示，多特通信经营范围包含“教育信息咨询”，但明确“不含升学培训、技能培训及学前教育”。

依据陈岱与多特通信签订的培训协议，岗前实训的费用为人民币16800元（包含场地费、测试软件、测试设备、测试卡、技术服务费等岗前实训期间成本）。其中有一条明确：“乙方实训合格后，入职到甲方（即多特通信）合作的通信企业工作或者甲方自己公司（三次工作机会），从事与实训项目相关的岗位。”

然而，在培训结束后，多特通信并没有按照协议约定让陈岱入职，而是让其通过QQ群等渠道自行寻找相关工作。陈岱的遭遇并非个例，在第三方投诉平台上，多位用户投诉海尔消费金融，称在面试时被告知需要进行岗前培训，或者被某些培训机构以学习技能兼职赚钱的借口诱导贷款。

对此，海尔消费金融方面对《国际金融报》记者回应称，公司在贷款办理过程中，明确要求消费者必须本人办理，需要消费者提供本人身份证、银行卡，通过公安实名认证与人脸识别验证，签订《非学生承诺函》等相关协议，并在贷款办理页面上，对贷款金额、利率、期限、贷款用途等关键要素做出醒目提醒，充分尊重消费者的知情权与选择权。不存在“诱导”或侵犯消费者“选择权”“知情权”的行为。

海尔消费金融方面表示，对涉嫌“诱导或虚构在校生在职身份”的机构，公司均已暂停合作，目前正在对商户启动反欺诈调查。“合作机构我们都会做尽调的，有严格的评分准入流程，同时会对合作机构做定期评估，对存在违规行为和重大风险的商户建立及时退出机制。接到用户反馈后，我们也非常重视，已经协助用户要求商户进行退款”。

因多项违规被罚

消费金融乱象频发，也引起监管部门的注意。今年1月25日，招联消费金融因存在营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎，对合作商户风险管理不到位，未报告联合贷款表外风险敞口，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范，以及消费投诉管理工作不到位的违法违规事实，被罚290万元。

对此，招联消费金融方面对《国际金融报》记者回应称，中国银保监会向公司下达了行政处罚，相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报。公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制。已按监管要求完成全部整改工作。