科技赋能消费金融精准提效助力金融服务“惠”无止境(2)

“金融科技广泛应用，降低了消费金融产品风险定价，增加产品多样性，拓宽用户范围，提升了消费金融覆盖面和可得性。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，金融机构、互联网平台通过探索大数据、云计算、人工智能等技术，不断深化数字化流程改革，并将其运用于信贷、运营、风控特别是反欺诈等领域，优化消费金融渠道，提升服务效率和风控能力。下一步，要运用金融科技加大产品创新力度，进一步丰富消费金融产品类型，促进消费金融朝普惠化方向发展。

加强监管 促进消费金融生态健康发展

当前，我国居民消费能力不断提升，消费结构进一步升级，越来越多的人青睐个性化、多样化、品质化消费。在此背景下，消费金融迎来了新的增长点，为进一步提振消费、扩大内需、加速商品和服务消费潜力释放注入动力。

“在构建新发展格局过程中，消费金融在促进消费、扩大内需等方面发挥着更加积极的作用。”董希淼表示，宏观层面上，消费金融在促进消费升级的同时也增加消费者对高附加值产品的需求，进而加速产业结构调整，推动经济增长与贸易结构向中高端转移。微观层面上，消费金融可以提升居民消费驱动力，助力激活潜在消费群体，提高消费灵活性和便利性，降低社会交易成本。

与此同时，在追求数量与规模的快速发展过程中，我国消费金融的“普惠”社会边际效益越来越低，消费金融行业正迈向存量竞争、良性创新和平衡发展的新阶段。

“‘普’应适度，‘惠’无止境。”招联金融总经理章杨清表示，“普”在覆盖面上，服务的客户群体范围既要适度又要精准；“惠”在价格上，要不断降低服务成本和门槛，多方共同努力，达到金融服务成本与收益的微利平衡，实现可持续发展。

值得注意的是，消费金融在快速发展的过程中也面临一些问题。随着国家加强对金融科技创新的审慎监管，持牌与合规经营要求越来越高，消费金融行业正悄然发生变化。

今年1月，人民银行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》明确，要加快监管科技的全方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。

日前，马上消费金融发布的《2022消费者权益保护报告》显示，要通过数字化科技赋能消保建设，实现全业务流程管理，创新、优化金融产品，为用户提供有温度的消保服务。特别是加强数智科技赋能消保全业务流程，关注群体多样性，创新金融素养教育，合力打击金融黑产。

“下一步，我们要完善消费金融机构监管，加强消费者权益保护力度，进一步普及消费金融知识，提高消费者发现风险、规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。”董希淼表示，要进一步构建良好的社会信用体系，提升消费者信息数据的完整性，优化社会信用体系架构，为消费金融数据获取来源增加新的维度，夯实消费金融发展基础，推动消费金融生态健康发展。

(责编：罗知之、吕骞)