消费信贷，助力消费恢复向好（经济聚焦）(2)

　　线上化、场景化离不开银行整体运营系统的科技化。大数据、云计算、人工智能等数字技术已经广泛应用于消费信贷领域，支持小额、海量、高频的消费信贷服务。

　　“当前，金融科技已经贯穿于获客、运营、风险管理、服务等各个环节。通过智能识别、快速响应、精细运营、精准风控、优化体验，科技能够更好地服务客户，促进全社会信用体系建设。”招联消费金融总经理章杨清介绍。

　　中邮消费金融董事长王晓敏介绍，公司加强数字化平台建设，提高业务办理效率，信息系统可支撑日交易峰值超100万笔，贷款自动审批率达98%。

　　嵌入消费场景让消费信贷更容易触达消费者。消费者在互联网平台购买商品和服务时，可以直接选择消费分期，同时就完成了消费信贷。一些金融机构与客户丰富、交易活跃的互联网平台合作，引入客户资源或是发放联合贷款，也有金融机构尝试自建消费场景。此外，还有一些金融机构依然注重线下场景拓展和线下贷款审核。“我们通过送贷上门、面对面服务，更全面地了解客户诉求、消费习惯，有助于判断客户的生活水平和家庭状况，从而更精准地‘画像’。”兴业消费金融副总裁杜一谦介绍。

　　倡导理性消费、理性借贷，构建良好信用环境

　　如何更好地发挥消费信贷作用，进一步促进消费？

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，中青年群体是消费的主力军，尤其是支出比较多的年轻家庭，消费意愿高于其他群体。应该在风险可控的基础上，动态衡量他们的远期收入，考虑他们潜在的消费需求，给予更多金融支持。

　　同时，也要倡导理性消费、理性借贷。“年轻一代有成长发展的需求，也有追求品质生活的愿望，信用消费正成为他们实现消费升级的重要途径。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，要把握好促消费和防风险的平衡，既鼓励有消费意愿和消费能力的健康消费，也要避免追逐过度消费、奢侈消费，帮助年轻人培养理性消费、理性借贷的习惯。

　　就业状况和收入预期是影响当期消费最直接的因素。“除了激发消费需求以外，金融机构还应为客户群体提供更多发展事业、促进收入增长的金融服务。有了稳定工作和足够收入，才能促进消费进一步增长。”章杨清说。

　　此外，还需构建健康的行业生态。此前，有些消费金融机构采取误导性宣传，隐瞒债务风险，诱导年轻人借贷消费，或是采取欺诈手段，让消费者在不知情的情况下被动负债。更有甚者，一些非法贷款中介冒充银行或消费金融公司的工作人员，宣称不需要审核身份，有特殊渠道可以帮客户获得贷款，实际上可能是虚构借贷协议、诱骗消费者过度负债的“套路贷”。

　　业内人士提醒，消费信贷机构应在业务规模扩展与信用风险防控合理平衡的前提下，以规范的营销方式，将合理的消费信贷产品推介给合适的消费者。过分授信导致过度负债，不仅损害消费者利益，最终也将损害金融机构利益，影响整个行业稳健发展。针对一些以低息条件诱惑消费者、在利息之外收取服务费的“套路贷”，消费者要提高警惕，选择正规金融机构申请贷款，核实营销人员的真实身份，增强辨识能力。

　　良好的社会信用环境也必不可少。相关监管部门正加强消费金融公司投诉问题整治，要求消费金融公司及时规范处理各类投诉，同时严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的不法分子，构建良好信用环境。

　　《 人民日报 》（ 2023年06月21日 10 版）

(责编：杨光宇、牛镛)