持续做强养老“第三支柱”（财经眼·创新金融服务 助力“老有所养”（上））(2)

　　养老基金产品、特定养老储蓄、养老消费集合资金信托计划……不同类型的金融机构积极开展养老金融业务，产品“货架”日益丰富。“推动银行、保险、信托、基金等不同类型金融机构发挥各自优势，持续丰富养老金融产品供给，有利于更好满足消费者多样化的养老需求。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　——推出专属新产品，满足灵活就业人员等群体养老保障需求。

　　今年初，福建省厦门市市民张东旭看中了一款专属商业养老保险产品。“有保底收益，能终身领取，可以不定期灵活缴费；手头宽裕时可以多缴，资金紧张时可以暂时不缴。”张东旭说。

　　根据政策，2021年6月，浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点；2022年3月1日，试点区域扩大到全国范围。

　　专属商业养老保险投保“门槛”低，缴费灵活，保障功能强。投保人可选择月缴、年缴、趸缴，个人经济紧张期间可暂停缴纳；账户采取“保证+浮动”的收益模式，可选择稳健型、进取型等不同投资组合。同时，金融机构让利于民，账户管理费用低于在售的其他商业养老保险。对新产业、新业态的从业人员和灵活就业人员来说，该险种为增添养老保障提供了新选择。

　　专属商业养老保险逐渐为市场所认可。截至今年一季度末，该险种累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件。

　　根据监管要求，保险公司可以委托符合规定的银行、中介机构，或者通过自营网络平台、委托中介机构的自营平台宣传和销售专属商业养老保险。此外，自2023年7月1日起，监管部门对专属商业养老险保险条款和费率将由审批制改为统一实行备案管理。专家预计，下半年，专属商业养老保险产品数量将进一步扩容，产品多样性持续增强。

　　——保险责任能转换，扩大长期护理保险覆盖面。

　　党的二十大报告提出，建立长期护理保险制度。长期护理保险是为社会个体在因年老、疾病或伤残而失去工作或生活能力的时候，提供基本的生活照料及医疗护理保障服务的社会保险制度，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育等5项社会保险之外的“社保第六险”。截至2022年底，长期护理保险参保人数达到1.69亿，累计有195万人享受待遇，年人均支出1.4万元。

　　提升长护险支付能力，商业保险大有可为。近日，应监管部门自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的要求，国寿寿险、人保寿险等公司陆续启动寿险保单责任转换为长期护理保险责任业务——在投保人提出申请的情况下，保险公司将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过一定责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

　　“充分利用存量寿险产品开展转换业务，有利于在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，更充分地满足百姓长期护理需求。”王向楠说，商业机构在这一领域要加快创新，积极作为，有效补充政策性长护险尚未覆盖的需求。

　　进一步优化制度供给，在规范前提下进行创新

　　党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。

　　采访中，多位专家表示，实施积极应对人口老龄化国家战略，更好实现“老有所养”，需要进一步优化制度供给，持续做强“第三支柱”。