五大险企“中考”：净赚均超百亿 投资增色车险褪色(4)

　　朱俊生认为，当整个业务结构发生改变，非车险占比超过40%时，业务风险点也会发生一些变化。比如说，目前行业平均的自留保费占比超过80%，也就是说，保险公司有大量的自留风险，而有一些非车险业务只要一单出险，损失及影响就挺大的，所以这时就需要去风险分散，寻求再保，自留保费的比例需要与自身资本承担风险的能力相匹配，要不然这部分业务可能就会产生风险。

　　谢一群在中国人保业绩发布会上也坦言，从成熟市场来看，非车险占比为60%，车险占比为40%，因为车险对专业和能力的要求会低一些，而非车险发展更加依赖于对风险的识别评估等专业能力。随着科技的发展，风险因素会更多，此外还有政策风险、信任风险等，所以对风险识别要求、定价能力要求更高，这方面更要求公司提高专业队伍能力建设，对系统和对科技的要求也会更多。

　　“目前我们公司的北分基本上没有纯做车险业务的业务员了，之前那些纯做车险业务的营业部要么被砍掉，要么就转型做非车险业务了。”一家中型财险公司北分业务员今年上半年对新京报记者称，现在非车个人业务是主要方向，这类保险的佣金大概在三成左右。不过，非车险业务比车险业务更专业一些，很多做车险的业务员可能在知识结构上有点欠缺，但是公司层面会直接下达任务，把非车业务往下推(业务员也只能去完成了)。

　　行业怪象

　　手续费及佣金下降 不规范可能仍然存在

　　值得一提的是，财险公司的手续费及佣金支出维持高位一直饱受“诟病”，甚至已成为行业顽疾。

　　但今年上半年，财险老三家的手续费及佣金支出均有所下降。人保财险的手续费及佣金支出同比下降了26.5%，其中机动车辆险的手续费及佣金支出同比下降了40%；太保产险上半年的手续费及佣金支出同比下降了31.7%，其中，机动车辆险的手续费及佣金支出同比降幅达41.8%；平安产险上半年的手续费及佣金支出同比则降低了26.2%，下降的部分也主要集中在车险业务上。

　　关于手续费及佣金支出下降的原因，中国太保在半年报中解释称，公司严格执行监管报行一致的要求；中国人保表示，2019年上半年，财产保险领域监管改革深入推进，市场理性持续增强，商车费改持续推进。

　　总体来看，各财险公司的车险手续费及佣金支出下降或与去年监管发布并实施的《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(简称“57号文”)有关，该通知称，各财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则，其中手续费包括向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。57号文的核心要求是财险公司应报行合一(即险企报给银保监会的手续费用须与实际使用的费用保持一致)。

　　不过，一位保险学者冯西(化名)分析称，车险市场的价格竞争从某种程度上可以说是车险手续费的竞争，然而，监管机构为了避免保险公司为争取业务而采取恶意手续费的竞争，对于车险手续费一直是有上限限制的。由此，也产生了通过其他方式向渠道支付手续费的问题，“报行合一”正是为此而出的政策。

　　“但通过中报，我们也可以看出，虽然显示手续费及佣金下降了不少，但几家公司的综合费用率几乎没有较大变化，即使下降，也很小，与手续费的下降不成比例。由此可以看出，车险市场的手续费及佣金支出不规范问题可能仍然存在。”冯西分析称。