车主喊贵、险企叫亏 “新能源车投保难”寻破解之道

近日，有多位新能源车主反映，自己在购买车险时遭遇了保费大幅上涨甚至被拒保。新能源车保费为何更贵了？对于新能源车保险，“车主喊贵、险企叫亏”的难题如何根治？记者采访了业内人士。

新能源车投保贵为哪般

“新能源汽车目前之所以出现投保贵，主要原因是2023年整个车险市场的经营情况比较差。”浙商保险总精算师高云表示，实际上，根据同业间交流的信息，2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%。“这个数据既包括新能源车，也包括燃油车，这意味着车险新单业务已不再挣钱，且新能源车险业务经营状况有可能更加糟糕。”高云说。

新能源车险不挣钱的核心因素是赔付率过高，而赔付率高主要缘于出险率高。“从浙商保险2023年的保单数据看，新能源车的出险率是燃油车的两倍。比如，燃油车的交强险大概是10个点的出险率，新能源车就要到20个点以上。”高云表示，在不考虑其他因素的情况下，新能源车保费至少平均要涨一倍才能将成本和燃油车拉平。

新能源车的出险率为什么高？首先，新能源车起步加速较快，对于一些仍然保留燃油车驾驶习惯的车主来说，出交通事故的概率更大。其次，年轻人的出险率比中年人高得多，而年轻人在新能源车主中占比较高。最后，由于新能源车每公里费用更低，很多登记了家用车用途的新能源车主会跑网约车，但并非按照营运车辆投保，从而保险公司少收很多保费。因此，很多保险公司会额外采购第三方的数据，以行驶里程等指标间接识别新能源车是否用于运营。

除了出险率高，业内还普遍认为新能源车存在维修成本昂贵的特点，而这与新技术(如智能座舱和智能驾驶)应用密集、配件供应链不成熟、维修方案不透明等因素有关。不过，目前这一情况可能已经有所改善。有来自车企保险部门的业内人士表示，从售后维修数据看，电池维修金额占比并不高。高云告诉记者：“从我们公司的数据看，出险后，客户索赔的案均赔款与燃油车差别不大，但过高的出险率导致新能源车险价格高企。”

因为在新能源车险定价过程中需要考虑的风险因素多于燃油车，因此造成新能源车险保费价格高于同价位的燃油车。“即便如此，由于车险定价系数存在上限，部分车险价格即使达到‘限高价’，保险公司依然亏损。”慕尼黑再保险中国创新研发中心新能源车和智慧交通行业负责人刘丹表示，从商业角度来看，保险公司不得不拒保部分业务。

“监管对于新能源车基准保费有严格的限制，车险价格能够上调的幅度，远远不能覆盖新能源车出险率上升的幅度，基本上是赔本买卖。所以大部分中小保险公司对于这项业务既爱又恨，做或不做都很痛苦。”高云说。

刘丹认为，要解决此问题，就需要加强跨行业交流与合作。从车辆设计角度上看，车企需加强车辆可维修性和易维修性，以便于事故维修中降低维修成本，并降低新能源车辆的零整比。从车辆智能角度上看，多方应加速推动智能驾驶技术的落地，降低重大事故的发生率，提升道路交通安全水平。“只有有效降低新能源汽车整体的事故率和维修成本，才能从根本上解决保费上涨、车险拒保的问题。”刘丹表示。

行业期待放开创新机制

近期，监管部门多次针对新能源车险成本及价格高企问题发文，涉及整顿行业费率、要求不得“一刀切”拒保等。例如，2023年9月份，国家金融监督管理总局下发《关于加强车险费用管理的通知》，要求全面加强车险费用内部管理，持续健全商业车险费率市场化形成机制，全面加强商业车险费用管控的“报行合一”。2024年1月份，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求交强险不得拒保，商业险愿保尽保；不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。业内人士认为，在当前形势下，大型险企应体现更多的责任和担当，暂时牺牲部分利润来承保新能源车。不过，从行业长期发展来看，“车主喊贵、险企叫亏”的难题更需要寻求长久之计、根治之法。