车主喊贵、险企叫亏 “新能源车投保难”寻破解之道(2)

“目前，所有新能源车险的产品责任、承保可浮动的价格范围都是一样的。”高云说。2021年底，为满足新能源汽车消费者的保险保障需求，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行)》。此后，所有保险公司开发的新能源车险，险种和费率等条款都须在这个示范条款内运行。

随着我国新能源汽车迅速发展，刚刚起步探索的保险产品逐渐暴露出新的问题，僵硬的示范条款逐渐难以满足消费者多种多样的风险保障需求。多位业内人士表示，希望监管部门在新能源车险领域有针对性地进行一些创新探索，进一步提高市场活力，丰富供给侧，提升客户体验感，助力车险进入一个崭新的发展阶段。

“创新有很多维度。比如，在保障责任的条款上，可以允许保险公司自行设定保险保障范围；在收费模式上，可以开发UBI车险(基于驾驶行为定价的保险)，按照里程收费。保险企业下大力度着手创新，根据客户需求倒逼行业发展，把新能源车投保贵的问题通过市场机制加以解决，用心做产品，以品质吸引客户，从而推动保险行业高质量发展。”高云说。

新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据，而大量的数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此，新能源车险理论上本应享有数据丰富的先天优势，然而事实却是，保险公司难以获得新能源车驾驶行为数据。业内人士期待，从政策层面推动驾驶行为数据商用化，或通过其他方式将数据资源充分地运用起来，解决当前新能源车定价矛盾突出的问题。

瑞士再保险中国原总裁陈东辉认为，把家庭自用车和网约车的车险完全分开，让保费与风险对应，按照不同的业务监管，是解决新能源车险经营困境的必由之路。如果忽视家用和营运的差异，统一按照目前的产品费率不允许涨价，不仅无法解决新能源车险的经营困境，还会显著加大真正的家庭自用车车主的保费负担，因为他们也要分担网约车不充足的保费。

“现在过高的出险率就是由于网约车占比高所带来的。在新能源车主度过对驾驶电动汽车的不适应期之后，家庭自用新能源车的出险率会明显下降。而案均赔款高主要是因为新能源汽车车龄短、车价高、配件贵。值得注意的是，碰撞易损件在理赔成本中占比较高，其赔付成本超过电池，这种局面也是网约车出险率占比高推动的。随着零配件价格和修理的配套规范逐步成熟，家庭自用新能源车的案均赔款也将随之下降。”陈东辉表示。

“理想状态是按照驾驶里程、驾驶行为收费，彻底区分家用和营运车辆，但会造成网约车司机保费过高负担不起。”陈东辉认为，目前形势下，彻底放开新能源车自主定价系数还不具备相应条件。但可以在适度放开新能源车自主定价系数的基础上，探索鼓励网约车平台公司与网约车车主共同承担车险保费，让平台为签约的网约车提供超出家庭自用车保费的部分，作为网约车运营的必需条件。这样既解决了保费充足度问题，也确保了保费不完全由网约车司机全额负担。

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